דירוג אשראי אישי – מהו ולמי יש גישה אליו?

בשקט בשקט, מתחת לראדר, נכנס מידע נרחב ומקיף על האופן שבו אנחנו מתקיימים בצורה פיננסית אל תוך מאגר נתוני האשראי שרץ מטעם בנק ישראל, באפריל השנה (2019). אתם יכולים לבקש למחוק את המידע מהמאגר עבורכם, אבל יהיו לכך השלכות. מה אוספים לגבי כולנו, מה נמצא במאגר, ולמי יש גישה למאגר? הנה כל התשובות.

דירוג האשראי האישי שלכם מתועד במאגר שמנהל בנק ישראל, במאגר הזה הדירוג שלכם נקבע לפי הלוואות ואופן ורציפות החזר ההלוואות.

בעבר, רק הגורם שמולו ההלוואה מנוהלת היה יכול לראות את המידע הזה, אך כיום, כמאמץ להגביר את התחרות, ההגינות והשקיפות בתחום ההלוואות בארץ, כל בנק או גורם מלווה רשמי אחר יכול לצפות במידע שבמאגר, ולהבין מהו דירוג האשראי האישי שלכם. כיום, למעשה, גם גורם שלא מכיר אתכם יכול לבקש דרך בנק ישראל לצפות במידע, ולקבוע האם מאושרת עבורכם הלוואה או לא, ובאילו ריביות.

המידע מגיע דרך המאגר שבידי בנק ישראל רק תחת אישורכם. הגורם המלווה צריך למלא טפסים ולהחתים אתכם על כך שאתם מאשרים לו לצפות במידע. מה שזה אומר, בשורה התחתונה, שאם חתמתם הוא יכול לראות את ההתנהלות האשראית שלכם לטוב ולרע, וזה ישפיע על החלטתו לאשר לכם הלוואה, וגם על התנאים שתקבלו במסגרת ההלוואה.

במידה ולא הסכמתם לחתום – גם מזה הגורם המלווה יכול להסיק לא מעט. מה יש לכם להסתיר? מדוע אתם לא רוצים למסור לידיו פירוט הלוואות והחזרי ההלוואות? בהרבה מקרים, אם תסרבו לחשוף את המידע, ההלוואה לא תאושר מאחר והגורם המלווה יניח שאתם מנסים להסתיר דירוג אשראי לא תקין.

אחלה, מאגר, התנהלות אשראי, אבל מה זה "דירוג אשראי אישי"?

דירוג אשראי אישי הוא למעשה ציון מספרי, שנועד לסכם את הסיכוי שיצליחו להחזיר הלוואה. הציון הזה ניתן אך ורק לאנשים פרטיים, לא לגופים ולארגונים בשלב הזה. הציון למעשה מסכם על פי היסטוריית ההלוואות וההחזרים שלכם, וכמו כן מידע נוסף לגבי האמצעים, הכספים, הרכוש שברשותכם, ומידע לגבי תשלומי כספים לרשויות, את הסיכוי שלכם להחזיר הלוואה בהצלחה לאורך כל חייה.

ככל שדירוג האשראי האישי שלכם, אותו ציון, יהיה גבוה יותר, ככה גופים שמלוואים כספים ינטו יותר לאשר לכם הלוואות, יאשרו לכם הלוואות גדולות ומסוכנות יותר, ויספקו לכם ריביות נמוכות יותר עבור ההלוואות.

איפה מתחילה הבעיה? שהציון שניתן, במקרים רבים, לא מצליח לשקף באופן אמין, את היכולת של אדם להחזיר הלוואות או בכלל, הציון לא משקף את החוסן הכלכלי של אדם מסויים. יש פרמטרים רבים מידי שלא נכנסים לחישוב, ולצורך העניין איש עסקים ש"חי על הקצה", עם הלוואות רבות, התעסקויות בלתי פוסקות ברכישת נדל"ן, השקעה בסטרט אפים ויזמות של פרוייקטים חדשניים – הסיכוי שלו להחזיר הלוואה הוא דווקא פחות טוב בהרבה משל יוסי כהן מנתניה שמרוויח כעובד בהייטק משכורת גבוה, אך נאבק במציאות הישראלית.

אותו איש עסקים בהחלט עשוי לקבל דירוג אשראי אישי על פי הנתונים ממאגר האשראי של בנק ישראל, שהוא גבוה יותר משל אותו יוסי כהן מונפץ שהמצאתי לצורך ההדגמה. המאגר שמחזיק את נתוני האשראי של כולנו טרי טרי, חם מהתנור, וכבר ישנם אנשים (בעיקר אנשי עסקים, טייקונים או כאלו שמנהלים כספים גדולים וסיכונים גדולים) שלמדו איך להערים על הנתונים במאגר ועל דירוג האשראי האישי שניתן להם. אותם אנשים למדו איך לעשות את המניפולציות הדרושות כדי לקבל דירוג אשראי לא אמין, אילו נתונים לא מופיעים במאגר ומה כן מופיע במאגר ועל פי מה בדיוק דירוג האשראי שלהם מחושב.

מאגר נתוני האשראי קיים מאפריל השנה (2019), כאמור, והדירוג שלכם כבר שוקלל וניתן לצפיה על ידי גורמים מלווים (באישורכם בלבד, כפי שהוסבר) כבר החל משבועות בודדים אחרי שהמאגר יצא לדרך עבור אנשים מסויימים, והדירוגים הולכים, נבנים ומחושבים עבור כולנו ככל שהזמן חולף. בעבר הרחוק היה קיים דירוג אשראי שלילי עבור כל מי שמגיע לו דירוג שכזה (כעשירית מהאוכלוסיה בלבד – אנשים שטובעים בחובות, שיש להם צ'קים חוזרים, אנשים שלא משלמים חשבונות ארנונה או מים, אנשים שמגישים צ'קים שחוזרים, אנשים בעלי חשבון מוגבל או חשבון חסום וכדומה) אך כיום, למרות שהדירוג לא תמיד לחלוטין אמין, עדיין הצדק מתקרב למחוזותינו וגם אנשים שהתנהלות האשראי שלהם טובה מקבלים דירוג אשראי חיובי.

למה אנחנו זקוקים לדירוג אשראי אישי בכלל?

ראשית, אם אתם שואלים את השאלה הזו יכול להיות שהתנהלות האשראי שלכם לא מהטובות, ולכן אתם מטילים ספק בצורך לדרג ולמספר את החוסן הכלכלי שלכם. אנשים עם חוסן כלכלי תקין בדרך כלל שמחים על כך שהנתון הזה ידוע וזמין לגופים שמלווים כספים. דירוג האשראי האישי שלכם הוא למעשה "העתק – הדבק" מחלק משינויים כלכליים שמתבצעים בשנים האחרונות בארצות הברית, ובאופן כללי, עוזרים מאוד להתנהלות הכלכלית של המדינה ולחוזק הכלכלי שלה. דירוג אשראי אישי, ברגע שהאפקטיביות שלו תהיה מקסימלית והאמינות שלו תהפוך לגבוה כצפוי בעתיד, עושה סדר וחסד בכלכלה של מדינה. אנשים עם יכולת החזר נמוכה לא יקבלו אישורים להלוואות מאחר והדירוג שלהם נמוך, ואנשים עם יכולת החזר גבוה יקבלו אישורים להלוואות וגם תנאים וריביות טובים. ככל שהתופעה תתחזק ותתייצב, אנשים במדינה יפסיקו ליפול כלכלית מאחר ורק בעלי פוטנציאל גבוה להחזר הלוואות יקבלו הלוואות, והקורסים לא ירחיבו את החוב שלהם באמצעות הלוואה נוספת שהסיכויים שתקריס אותם לחלוטין גבוהים. חשוב להבין – כאשר אדם או משפחה לא עומדים בהחזר הלוואות, ומצבם הכלכלי קשה, הם מכריזים על פשיטת רגל, וחלק גדול מהחובות ובעיקר מהריביות שלהם נמחק, ו"מוותרים" להם על התשלומים האלה. מחיקת חובות או ריביות באה על חשבון אזרחים אחרים במדינה, שהתנהלותם הכלכלית תקינה והם מחזירים את האשראי שניתן להם בצורה טובה.

לסיכום

לסיכום, דירוג האשראי האישי שמחושב עבור כל אחד בהתאם להתנהלות האשראי שלו מהעבר והחוסן הכלכלי שלו – הוא דבר חיובי כרעיון. הביצוע עדיין אינו מושלם אבל כאשר יהיה מושלם, הוא יעשה חסד עם החזקים, שהסיכויים שלהם לעמוד בהלוואות טוב, וימנע מאנשים נפילות וקריסות כלכליות מיותרות, בכך שידרג אשראית בציון נמוך (או שלילי) ולא יאפשר להם לקחת הלוואה בקלות מגופים שמלווים כספים.