מה זה הלוואה ללא ריבית, ולמה היא נדירה
בהלוואה רגילה אתם מחזירים את הקרן ועוד ריבית. הריבית היא המחיר של הכסף והיא הרווח של המלווה. בהלוואה ללא ריבית אתם מחזירים רק את הסכום שקיבלתם, לפחות לפי ההגדרה. גוף מסחרי שמלווה בלי ריבית מפסיד כסף, כי הכסף שהוא מחזיר אליו בעתיד שווה פחות מהכסף שנתן היום. לכן הלוואות כאלה מגיעות כמעט תמיד ממי שיש לו סיבה אחרת להלוות: ארגון חברתי שממומן מתרומות, קהילה דתית, מעסיק שרוצה לשמור על עובדים, או בנק שמשתמש בהלוואה כהטבה כדי לגייס לקוחות.
המשמעות המעשית: אל תצפו להלוואה ללא ריבית בסכום של משכנתא או של מימון גדול. במקורות שבדקנו הסכומים נעים בין כמה אלפי שקלים לכמה עשרות אלפים לאנשים פרטיים, וקרנות עסקיות מגיעות למאות אלפים, עם תנאים קשיחים. אם אתם צריכים סכום גדול יותר, כדאי לקרוא גם את המדריך שלנו על הלוואה בריבית נמוכה.
הלוואות ללא ריבית מעוגן (לשעבר האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית)
הכתבה המקורית שלנו תיארה את "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית". לפי עוגן, הארגון הוקם ב-1990 בירושלים ושינה את שמו ב-2018 ל"עוגן - הקרן להלוואות ללא ריבית". הנתונים שהופיעו בגרסה הקודמת של הכתבה (תקרת הכנסה של 13,000 ש"ח, הלוואות של עד 15,000 ש"ח) כבר לא משקפים את המסלולים הנוכחיים. לפי עמוד מסלולי ההלוואה של עוגן (נכון ל-2026), אלה התנאים העיקריים:
| מסלול | למי מיועד | סכום עד | פריסה | ערבים | דמי הקמה |
|---|
| זריחה | הלוואה לכל מטרה | 30,000 ש"ח | 60 תשלומים שווים | ערב אחד (לפעמים שניים) | 5% |
| שמים | מימון צרכים רפואיים | 40,000 ש"ח | 60 תשלומים שווים | ערב אחד (לפעמים שניים) | 5% |
| כנף | משפחות חד הוריות | 25,000 ש"ח | 60 תשלומים שווים | ערב אחד (לפעמים שניים) | 5% |
| קן | דיור לעולים מאתיופיה | 35,000 ש"ח | 100 תשלומים שווים | ערב אחד (לפעמים שניים) | 5% |
| יובל | משרתי מילואים ששירתו לפחות 30 ימים בשנה האחרונה | 50,000 ש"ח (תלוי מצב משפחתי; לרווקים 35,000 ש"ח) | 5 שנים | ללא ערבים | 5% |
| כיסופים | יחידים ומשפחות שרכושם נפגע במלחמה | 60,000 ש"ח | 5 שנים, גרייס של 6 חודשים | ללא ערבים | 5% |
| אור למשפחה | יחידים ומשפחות באזור הצפון (לפי הגדרת משרד הפנים ונפת חיפה) | 50,000 ש"ח | 5 שנים | ללא ערבים | 5% |
| מבטחים | יחידים ומשפחות שפרנסתם נפגעה במלחמה | 35,000 ש"ח | 5 שנים, גרייס של 3 חודשים | ללא ערבים | 5% |
| המראה | מימון תואר ראשון ושני | 20,000 ש"ח | 60 תשלומים | ערב אחד (לפעמים שניים) | 5% |
לפי עוגן, דמי ההקמה הם 5% מסכום ההלוואה, והם מנוכים מהסכום בזמן ההעברה לחשבון הבנק. הגשת הבקשה עצמה לא כרוכה בתשלום, ועוגן מבקשת לדווח לה אם מישהו פונה אליכם ודורש תשלום על הגשת בקשה. זה סימן אזהרה חשוב: מי שגובה "דמי טיפול" מראש כדי "להשיג" לכם הלוואה ללא ריבית אינו חלק מהתהליך. על הסיכונים של גורמים כאלה הרחבנו בכתבה על הלוואות בשוק האפור.
תנאי סף שכדאי לבדוק לפני שמגישים
בעמוד המסלולים של עוגן (נכון ל-2026) מופיעים תנאי סף, למשל במסלול כיסופים:
- אזרחות ותושבות ישראלית, וגיל 21 ומעלה.
- הכנסה משפחתית חודשית נטו (כולל קצבאות קבועות) בטווח שתלוי במספר הילדים: 3,000-15,000 ש"ח למשפחה בלי ילדים, 3,000-18,000 ש"ח עם ילד אחד, 3,000-22,000 ש"ח עם שני ילדים ו-3,000-25,000 ש"ח עם שלושה ילדים ומעלה מתחת לגיל 18.
- רצף של 6 חודשים באותו מקום עבודה במהלך 12 החודשים האחרונים.
- התנהלות פיננסית סבירה של משק הבית ב-12 החודשים האחרונים.
- המסלולים הרגילים לא מיועדים לבעלי דירוג אשראי נמוך.
מי שהדירוג שלו נמוך מופנה לפי עוגן לתכנית "הזדמנות שווה", שפועלת בשיתוף משרד האוצר ומשלבת ליווי כלכלי ואשראי של עד 50,000 ש"ח לשיפור דירוג האשראי. משקי בית עם חובות בהוצאה לפועל יכולים לבדוק את תכנית "חוף מבטחים", שמציעה ליווי כלכלי ואשראי של עד 60,000 ש"ח. כדי לדעת איפה אתם עומדים לפני שאתם פונים, קראו את המדריך על דירוג אשראי אישי.
הלוואות ללא ריבית מגמ"ח
גמ"ח (גמילות חסדים) הוא קופה קהילתית שמלווה כסף בלי ריבית, על בסיס תרומות או הפקדות של חברי הקהילה. הרקע הוא הלכתי: לפי ויקיפדיה, איסור ריבית הוא מצוות לא תעשה מהתורה, והוא חל רק כשהלווה והמלווה יהודים. גמ"חים פועלים בעיקר בקהילות דתיות וחרדיות, אבל יש גם גמ"חים שכונתיים ומקצועיים.
לא כל גמ"ח עובד באותה שיטה. דוגמה אחת היא "הגמ"ח המרכזי" בקהילה החרדית: לפי ויקיפדיה, הורה שתורם "יחידת השתתפות" של 4,800 ש"ח מקבל זכות קדימה ללוות עד 40,000 ש"ח ב-100 תשלומים חודשיים כשילדיו מתחתנים. החוזה מפריד בין התרומה להלוואה, ונותן לתורם רק זכות קדימה, בלי התחייבות מלאה למתן ההלוואה. כלומר, ההלוואה עצמה בלי ריבית, אבל הזכות אליה נקנית מראש בכסף.
לפני שאתם לווים מגמ"ח, בקשו את תנאי ההחזר בכתב: כמה תשלומים, האם יש הצמדה, מה קורה באיחור, וכמה ערבים נדרשים. גמ"חים רבים דורשים ערבים, ולכן כדאי שגם הערבים יבינו מה הם חותמים. על האחריות של ערב קראו בכתבה ערבות לחבר על הלוואה.
הלוואה ללא ריבית מבנק: מבצע, לא מוצר קבוע
בנקים לא מציעים הלוואה ללא ריבית כמוצר רגיל. מה שקיים הוא הטבת הצטרפות: פותחים חשבון ומעבירים משכורת, ומקבלים הלוואה שבה הריבית מתקזזת. דוגמה מעמוד מבצע של בנק לאומי שבדקנו ב-2026: הלוואה של 40,000 ש"ח ב-30 תשלומים למי שפותח חשבון VIP, בכפוף להעברת משכורת של 12,000 ש"ח נטו ומעלה ליחיד או 18,000 ש"ח נטו לזוג ולתנאים נוספים. לפי אותו עמוד, ההלוואה נושאת ריבית קבועה, והלקוח מזוכה בסכום הריבית כל חודש אם הוא עומד בתנאים.
המבנה הזה חשוב להבנה: ההלוואה לא באמת "בלי ריבית" מבחינה חוזית. היא הלוואה בריבית עם החזר של הריבית בתנאי. אם תעבירו את המשכורת לבנק אחר באמצע התקופה, או שלא תעמדו בתנאי אחר שמופיע בהסכם, הזיכוי עלול להיפסק. קראו את הסכם ההלוואה ואת תנאי המבצע לפני החתימה, וחשבו אם אתם מתכוונים להישאר בבנק לאורך כל תקופת ההחזר. על מבצעי הצטרפות באופן כללי תמצאו מידע בכתבה הלוואת הצטרפות.
הלוואה ללא ריבית ממקום העבודה
מעסיקים רבים נותנים לעובדים הלוואה בלי ריבית, לפעמים דרך ועד העובדים או קרן פנימית. יש כאן שתי נקודות שכדאי לבדוק מראש.
הראשונה היא ההחזר מהשכר. לפי כל זכות, במהלך יחסי העבודה מותר למעסיק לנכות משכר העובד החזר של חוב כמו הלוואה רק אם יש התחייבות בכתב של העובד, והסכום שמנוכה לא יעלה על רבע מהשכר ברוטו. לדוגמה, אם השכר ברוטו שלכם הוא 12,000 ש"ח, הניכוי החודשי בגלל ההלוואה לא יכול לעבור 3,000 ש"ח.
השנייה היא המס. לפי סעיף 3(ט) לפקודת מס הכנסה, מי שקיבל הלוואה בלי ריבית או בריבית נמוכה מהשיעור שקבע שר האוצר, הפרש הריבית נחשב אצלו להכנסה. כשההלוואה ניתנה בקשר ליחסי עובד ומעביד, ההפרש נחשב להכנסת עבודה. על המסלול הזה הרחבנו בכתבה הלוואה ממקום העבודה, ולעובדי מדינה יש גם מדריך נפרד על הלוואות לעובדי מדינה.
"ללא ריבית" לא תמיד אומר שמחזירים בדיוק את מה שקיבלתם
הטענה הנפוצה היא שבהלוואה ללא ריבית מחזירים רק את הקרן ואין שום עלות נוספת. המקורות הרשמיים מדייקים אותה בשתי נקודות. ראשית, הטופס שמלווים מגישים לרשות האכיפה והגבייה לפי חוק אשראי הוגן מבדיל בין "הלוואה ללא ריבית, ללא הצמדה וללא תוספת אחרת" לבין הלוואה ללא ריבית שצמודה למדד המחירים לצרכן בלבד, או לשער החליפין בלבד. כלומר, הלוואה יכולה להיות ללא ריבית ועדיין לחייב אתכם להחזיר יותר שקלים ממה שקיבלתם, אם המדד או שער המטבע עלו. שנית, לפי סעיף 3(ט) לפקודת מס הכנסה, כשמעסיק נותן לעובד הלוואה בלי ריבית או בריבית נמוכה מהשיעור שקבע שר האוצר, הפרש הריבית נחשב להכנסת עבודה של העובד. גם חוזר מס הכנסה 13/2018 פותח בהסבר של הכלל הזה. לכן הלוואה "חינם" מהמעסיק עשויה להיחשב הטבה שחייבת במס.
לצד שתי הנקודות האלה, יש עלויות שמופיעות בתנאים של הגופים עצמם: בעוגן דמי הקמה של 5% שמנוכים מהסכום, ובמבצע של בנק לאומי שתיארנו ריבית קבועה שמוחזרת רק בתנאי. הטופס של רשות האכיפה והגבייה כולל גם קטגוריה נפרדת למלווה שעיסוקו במתן אשראי שאינו נושא ריבית שלא למטרת רווח, לפי סעיף 15(ו) לחוק, ובטופס מצוין שמלווה כזה פטור מחובת רישיון למתן אשראי. המשמעות לקורא: לפני החתימה שאלו שלוש שאלות. האם ההלוואה צמודה למשהו? האם יש דמי הקמה או דמי טיפול, וכמה כסף ייכנס לחשבון בפועל? והאם יש לה השלכת מס?
תרחיש: מה נכנס לחשבון ומה יוצא ממנו
נניח שאתם מבקשים הלוואה במסלול "זריחה" של עוגן, לפי התנאים שפורסמו בעמוד המסלולים (נכון ל-2026): 30,000 ש"ח ללא ריבית, 60 תשלומים שווים, דמי הקמה של 5%.
- דמי ההקמה: 5% מ-30,000 ש"ח הם 1,500 ש"ח, והם מנוכים מהסכום בזמן ההעברה.
- הסכום שנכנס לחשבון: 30,000 פחות 1,500, כלומר 28,500 ש"ח.
- ההחזר החודשי: 30,000 ש"ח חלקי 60 תשלומים שווים הם 500 ש"ח בחודש.
- סך כל ההחזרים: 60 כפול 500, כלומר 30,000 ש"ח. העלות הכוללת שלכם היא 1,500 ש"ח, שזה כ-5.3% מהכסף שקיבלתם ביד.
זו עדיין עלות נמוכה, אבל היא לא אפס. כשאתם משווים בין הלוואה כזו להלוואה אחרת, השוו את סך כל מה שתשלמו מול הסכום שנכנס לחשבון בפועל, ולא רק את שורת הריבית. כדי לראות איך מחשבים החזרים בהלוואה רגילה, היעזרו בכתבה לוח סילוקין: איך מחשבים אותו.
הלוואות ללא ריבית לעסקים
יש קרנות שמלוות לעסקים בלי ריבית, אבל בתנאים מחמירים יותר. לפי קרן הגליל, הקרן מלווה בשקלים ללא ריבית בלבד, לעסקים בגליל, בתנאי שהעסק מוסיף מקומות עבודה (למעט הלוואות להון חוזר). סכום ההלוואה הוא בין 100,000 ל-180,000 ש"ח נטו, לא יותר מ-80% מההשקעה, ולתקופה של עד 48 חודשים, בלי תקופת גרייס.
הקרן גם מפרטת למי היא לא תלווה: למי שיכול לקבל הלוואה מבנק או ממקור חיצוני אחר, למי שיש לו פיקדונות נזילים, להחלפת הלוואה בנקאית רגילה, להרחבת חנות או מסחר, ולמי שחשבונו מוגבל או היה מוגבל בשנה האחרונה. לכל הלוואה נדרש ערב מעל גיל 24 ומתחת ל-67, עם ותק של שנה לפחות בעבודה והכנסה של 8,000 ש"ח נטו לפחות. כלומר, זה מימון משלים למי שמיצה את האפשרויות האחרות, לא תחליף לבנק. למסלולים נוספים לעסקים קראו את המדריך להלוואות לעסקים ואת הכתבה על הלוואות בערבות המדינה.
ומה לגבי בעלי נכס?
הכותרת הקודמת של הכתבה דיברה על הלוואה ללא ריבית לבעלי נכס, ולכן חשוב לומר את זה במפורש: במקורות שבדקנו, בעלות על נכס לא פותחת מסלול של הלוואה ללא ריבית. המסלולים של עוגן נבחנים לפי הכנסה, ותק בעבודה, התנהלות פיננסית וערבים. מבצעי הבנקים נבחנים לפי העברת משכורת. קרן הגליל בודקת את העסק ואת הערב. נכס יכול לשמש בטוחה להלוואה גדולה יותר, אבל זו הלוואה בריבית.
יש חריג אחד שקשור לנכס: מסלול "כיסופים" של עוגן מיועד ליחידים ולמשפחות שרכושם נפגע במלחמה, עם הלוואה של עד 60,000 ש"ח ללא ריבית וללא ערבים, פריסה ל-5 שנים וגרייס של 6 חודשים (לפי עוגן, נכון ל-2026). אם אתם בעלי נכס ומחפשים סכום גדול יותר, קראו את המדריך על הלוואה לכל מטרה לבעלי נכס ואת הכתבה על הלוואה כנגד נכס, והשוו את העלות הכוללת לפני שאתם משעבדים את הדירה.
באיזה סדר לבדוק, לפי המצב שלכם
- אתם שכירים: שאלו קודם במחלקת משאבי אנוש או בוועד אם יש הלוואה לעובדים. בדקו את גובה הניכוי מהשכר ואת השלכת המס.
- שירתתם לפחות 30 ימי מילואים בשנה האחרונה: בדקו את מסלול "יובל" של עוגן.
- יש לכם חובות בהוצאה לפועל או דירוג אשראי נמוך: המסלולים הרגילים לא מיועדים לכם. בדקו את "חוף מבטחים" או "הזדמנות שווה", שמשלבות ליווי כלכלי.
- אתם חלק מקהילה שיש בה גמ"ח: בקשו את התנאים בכתב, כולל הצמדה וערבים.
- אתם מתכוונים ממילא להחליף בנק: בדקו מבצעי הצטרפות, וקראו מה קורה לזיכוי הריבית אם לא תעמדו בתנאים.
- יש לכם עסק בגליל שמוסיף עובדים: בדקו את קרן הגליל, אחרי שבדקתם מימון בנקאי.
- אף מסלול לא מתאים: עברו להלוואות בריבית נמוכה, כמו הלוואות חברתיות או הלוואה מקרן ההשתלמות, והשוו עלות כוללת.
מה קורה אם לא מחזירים הלוואה ללא ריבית
היעדר ריבית לא אומר שאין אכיפה. עוגן כותבת בעמוד ההלוואות שלה שאי עמידה בפירעון עלולה לגרור הליכי הוצאה לפועל, וכך גם בעמוד המבצע של בנק לאומי. בהלוואה עם ערבים, הנושה יכול לפנות גם אליהם. אם אתם צופים קושי בהחזר, פנו למלווה לפני שאתם מפספסים תשלום ובקשו פריסה מחדש. במצב של חובות מצטברים, ייעוץ כלכלי לפני לקיחת הלוואה נוספת עדיף על "כיבוי שריפות". קראו גם את הטיפים ללקיחת הלוואה שלנו.
נכתב ונבדק על ידי ארנפלד הלוואות, לפי המקורות שבסוף הכתבה.