הלוואות הוא נושא חמקמק ושנוי במחלוקת.
פרסומות להלוואות אטרקטיביות בכל מקום, רבים זקוקים להלוואה, לחלק זה מסוכן ולחלק מסוכן פחות.
לא מדובר במוצר מדף במחיר אחיד – והשוני בעלות יכול להתבטא כתוצאה מהבדלים במצב הכלכלי של דורש ההלוואה, יכולות המיקוח ומשא ומתן שלו, המקור שמספק לו את ההלוואה, גורמים נוספים רבים ואפילו קצת מזל.
מוצר בעייתי מאוד, כבר אמרתי.
המודעות סביב נושא התמחור – הריביות והתנאים – של הלוואה, הייתה נמוכה בעבר.
רבים לא הבינו בזה ולא ידעו שהם יכולים לכופף את הבנק, לא תמיד היה קל להבין אם ההצעה שקיבלתם היא טובה, סבירה או גרועה, ורוב האנשים פשוט היו לוקחים את ההצעה הראשונית של הבנק.
בשנים האחרונות יחד עם השפל בריבית על המשכנתאות ושינויים נוספים מהותיים בבנקים, נראה שעם ישראל פקח את עיניו וכיום זה ידוע וברור לכל שההצעות הראשונות של הבנקים (וגם גורמים נוספים חוץ בנקאיים שמלווים כספים) הן ממש לא סופיות, ובהרבה מקרים בנויות מתוך מטרה לפתוח הליך של משא ומתן ומניפולציות.
לפני כשנתיים, חל מהפך משמעותי באופן ההתנהלות של הבנקים לגבי הלוואות – גלגלי הפיקוח נעו בכיוון הנכון והפיקוח על הבנקים הוגבר – והם חייבים לדווח על הריביות הממוצעות שהם נותנים ללקוחות על הלוואות (לא כולל משכנתא), נתונים אלו מתפרסמים ציבורית.
יחד עם הפיקוח וחובת הדיווח האלו קראו שני דברים – ראשית, הבנקים ידעו שהם לא יכולים להשתולל ולהתפרע כי מבקשים מהם להראות את ממוצעי הריביות שהם לוקחים, ושנית, היום כל לקוח יכול להשוות בקלות את הממוצעים בין הבנקים השונים, ולבדוק איך ההצעה שנתנו לו עומדת מול הממוצע של שאר האנשים שלקחו הלוואות לפניו.
אם יש לכם יתרה בחשבון, לא היו לכם כשלים כלכליים לעולם או בזמן האחרון מול הבנק ויש לכם ערבויות ובטחונות טובים להלוואה – אתם אמורים לקבל הצעות טובות די בהרבה מהממוצעים! זה עובד גם הפוך, אם מצבכם הכלכלי פחות טוב תוכלו לדעת איך ההצעה שקיבלתם נראת ליד הממוצע, ואם מצבכם הכלכלי סטנדרטי כמובן שאתם אמורים לקבל הצעה קרובה לממוצע המדווח.
סדר העדיפות של הריביות
כדי לקבל ריבית נמוכה, צריך לדעת למי לפנות. קודם כל, תמיד כאופציה ראשונה – הבנקים – הגורם הגדול והמפוקח שיתן לכם במרבית המקרים את הריביות הכי טובות להלוואה שלכם. אבל מה קורה אחרי הבנק? למי ניגשים קודם ולמי אחר כך, ואיפה נהוגות ריביות טובות יותר? הכנתי לכם רשימה של הסדר שלפיו מומלץ לכם לבדוק הצעות להלוואות וריביות.
שימו לב – אין וודאות שגורם מלווה שנמצא למעלה ברשימה יתן לכם תנאים טובים יותר מכל גורם מלווה שנמצא מתחתיו ברשימה, אך באופן כללי, עבור רוב המקרים, סדר העדיפויות שאני מיד מצרף כאן למטה אמין וכדאי ללכת לפיו. אם אתם מסורבי הלוואה, עברו לגורם הבא ברשימה.
1. הבנקים – אז כמובן, קודם כל ולפני הכל, בודקים מול הבנקים. גורם גדול, רשמי, מרכזי שיש עליו גם פיקוח מטעם בנק ישראל והמדינה באופן כללי. בבנקים סיכוי סביר מאוד שתקבלו את הריביות הכי טובות שאפשר, מכל הגורמים המלווים. ואם אתם מסורבים והבנק לא מעוניין לתת לכם הלוואה? עוברים הלאה ברשימה:
2. חברות כרטיסי האשראי – הריבית כבר ברמה אחרת לגמרי, אבל עדיין מדובר בגורם גדול, מרכזי, רשמי, מוכר וידוע, שגם עליו יש פיקוח מסויים, גם אם לא רשמי והדוק כמו הבנקים. ומה אם יסרבו לכם גם בחברות כרטיסי האשראי? המשיכו הלאה…
3. הלוואה כנגד חיסכון או ביטוח שיש בו חיסכון. אתם יכולים לפנות לחברת הניהול ולבדוק בנוגע להלוואה, שהבטוחה עבורה הוא החיסכון שהביטוח צבר, או כל תוכנית חיסכון אחרת שיש ברשותכם. מדובר פה בפתרון טוב של ממש, מאחר ואתם עדיין לוקחים את ההלוואה מגורם גדול, מרכזי, רשמי ומוכר, אבל מאחר ולהלוואות האלו יש בטחונות כל כך חזקים, הם יאושרו לכם בקלות יתרה, פי כמה מחברות כרטיסי האשראי והבנק. זה פתרון טוב למסורבים.
4. הלוואה כנגד הפנסיה שלכם, או קופת גמל. התהליך זהה לגמרי להלוואה נגד החסכונות שלכם – פונים לחברת הניהול ובודקים את האפשרויות שלכם והריביות שהיא מציעה. ריביות סבירות, ועד 70% מהסכום בפנסיה או בקופת הגמל. כמובן החיסרון בהלוואות נגד חסכונות, קופות או פנסיה בא לידי ביטוי במידה ולא עומדים בהחזר החודשי על ההלוואה – ומאבדים חיסכון.
5. מימון ישיר – החברה הגדולה בישראל להלוואות חוץ בנקאיות, בעקבות הגודל שלה היא מצליחה לאפשר הלוואות בריביות סבירות ולהתנהל מולכם כמו גורם רשמי ומסודר.
6. הלוואות משפחתיות – זה הזמן להרים טלפון לאבא ולהזכר בדוד האמריקאי העשיר מפלורידה. לא רק משפחה, גם חברים וגם מכרים יכולים לעלות לכם על הכוונת.
מדובר בריבית הכי טובה שיש – הלוואות לא רשמיות בין מכרים או משפחה הן בדרך כלל בריבית אפס – על בסיס "קח כסף ותחזיר לי אותו סכום בתשלומים". אז למה מיקמתי את זה בעדיפות השישית, למרות שאין ריבית בכלל? פשוט: כי זה לא נעים ולא כדאי לקחת כסף ממישהו שאתם מכירים והוא מקורב אליכם. גם אם התגברתם על נושא הנעימות – זה עלול ליצור כל מיני אינטריגות במערכת היחסים שלכם איתו במידה ואתם מפגרים בהחזרים, או אם פתאום הוא זקוק לכסף בהפתעה.
7. הלוואה מהבוס – הלוואות ממקום העבודה הוא דבר נפוץ ומקובל, במיוחד אם מדובר בחברה גדולה שבה אתם עובדים. מקומות עבודה רבים אוהבים לעזור לעובדים שלהם כדי לחזק את הנאמנות והקשר עם העובד, וכדי לתת לעובדים שלהם בסיס יציב וטוב והרגשה נינוחה, שתאפשר להם להיות עובדים טובים ומסורים יותר.
לרוב אלו הלוואות נוחות מאוד, מאושרות בקלות ובמהירות – ולא צריך להחזיר אותן כל חודש – הסכום החודשי פשוט מקוזז מהשכר החודשי. אין עניין של לעמוד או לא לעמוד בהחזרים – הסכום יורד לכם ישירות מהמשכורת, במקום לשלם את ההלוואה אתם פשוט מרוויחים פחות. הבעייתיות היחידה מתחילה במידה והתפטרתם או פוטרתם. מרגע שאתם לא עובדים יותר במקום עבודה שנתן לכם הלוואה, תדרשו לפרוע אותה במלואה מיידית במקום, או לעבור לשלם אותה באופן חודשי.
8. הלוואות חברתיות – סטרט אפ חדש מהשנים האחרונות – הלוואות בין בני אדם, הלווה והמלווים זרים זה לזה ולא יודעים אפילו כל אחד את זהותו של השני. באמצע – אתר אינטרנט, פורטל, גורם מתווך, שמפעיל את המנגנון שגורם לזה לקרות. אתר האינטרנט המתווך מבטיח למלווים את כספם בכל מקרה, ויפעיל כנגדכם מאמצי גבייה במידת הצורך, בתמורה לעמלות על התיווך ביניכם ובין המלווים שלכם. כל אדם עם כסף נזיל יכול להפוך להיות למלווה ברשת להלוואות חברתיות.
9. חברות פרטיות להלוואות – הגורם האחרון שצריך לגשת אליו, זה שיקבל אתכם כמעט תמיד ולא יסרב לכם, אך מנגד יפגיז בריביות יקרות ולא כדאיות. השוק האפור, הרשת הפרטית בישראל להלוואות כספים.
אני מזכיר שוב שהרשימה הזו היא כללית ונכונה על פי רוב, אבל יכול להווצר מצב שבו גורמים עליונים יותר ברשימה מציעים הצעות אטרקטיביות יותר להלוואות עבורכם בסיטואציה ספציפית מאשר גורמים שנמצאים מתחת ברשימה. אל תקחו את סדר העדיפויות הזה כתורה מסיני, אבל התייחסו אליו כדי להבין איפה בדרך כלל מציעים תנאים טובים יותר ופחות.
