הלוואות למסורבי BDI: מה המלווה ראה, ומה עושים אחרי הסירוב
פורסם: 18.10.2020 · עודכן: 31.10.2026 · 3 דקות קריאה
מה זה בעצם "מסורב BDI"
כשאתם מבקשים הלוואה, נותן האשראי פונה ללשכת אשראי ומבקש דוח אשראי, דירוג אשראי או חיווי אשראי עליכם. הלשכה מושכת את הנתונים שלכם ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, מהשלוש השנים האחרונות, ומעבדת אותם לדוח ולציון (בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, 2023). BDI היא לשכת אשראי כזו, ויש לשכות נוספות. לכל לשכה יש סולם דירוג משלה, ולכן ציון בלשכה אחת אינו זהה במשמעותו לציון בלשכה אחרת. כדי לפעול כלשכת אשראי צריך רישיון מהממונה על שיתוף בנתוני אשראי בבנק ישראל.
חשוב להבין שלוש נקודות. ראשית, הדירוג אינו "רישום שחור" ואינו רשימה של מסורבים. זה ציון סטטיסטי שמעריך את הסיכוי שלא תעמדו בתשלום, והוא משתנה כל הזמן. שנית, דירוג אשראי מחושב רק בלשכת אשראי. בנק ישראל אינו מחשב דירוג ואי אפשר לקבל אותו ממנו, אבל אפשר לקבל ממנו את הנתונים שהדירוג מבוסס עליהם. שלישית, ההחלטה לסרב היא של המלווה, לא של הלשכה. שני מלווים יכולים לראות אותו דוח ולהחליט אחרת. על המערכת עצמה כתבנו בכתבה מערכת נתוני אשראי.
מה המלווה ראה: הנתונים שמאחורי הדירוג
לפי מערכת נתוני אשראי, מגיל 18 ההתחייבויות הפיננסיות שלכם מתועדות על ידי הבנקים והגופים הפיננסיים ומדווחות למאגר: מסגרת עובר ושב, צ'קים, הוראות קבע, הלוואות, משכנתה, כרטיסי אשראי, ערבויות וקווי אשראי. חוק נתוני אשראי משנת 2016 קבע שייאסף לא רק מידע שלילי אלא גם מידע חיובי, כלומר הלוואות שנלקחו ונפרעו כסדרן (בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, 2023).
המודל של הלשכות בוחן בין היתר עמידה בהחזרי הלוואות או פיגורים, עמידה במסגרת האשראי או חריגה ממנה, צ'קים שכובדו וכאלה שחזרו, ונתונים על הליכי חדלות פירעון. לנתונים שליליים יש השפעה גדולה יותר מאשר לחיוביים, גם איחורים בודדים פוגעים בדירוג, ולנתונים חדשים יש משקל גדול יותר מלישנים (בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, 2023). מצד שני, החוק אוסר על הלשכות להכניס למודל נתונים כמו מין, גיל, דת, לאום, מקום מגורים, מצב משפחתי או מצב בריאותי. הדירוג מתעלם גם מגובה ההכנסה ומסך הנכסים. זו הסיבה שאדם עם משכורת טובה יכול להיות מסורב, ואדם עם הכנסה צנועה שמשלם בזמן יכול לקבל אישור.
כל אדם שנאספים עליו נתונים במערכת זכאי להזמין דוח ריכוז נתונים ללא תשלום אחת לשנה קלנדרית, לפי סעיף 38(ד) לחוק נתוני אשראי. דוחות נוספים באותה שנה בתשלום (בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, הודעה מינואר 2026). מזמינים באזור האישי באתר המערכת, דרך מערכת ההזדהות הלאומית, או במוקד 6194*. אפשר לבחור דוח שמכסה 3, 5 או 10 שנים אחורה, בעברית או בערבית (כל זכות, 2025).
הדוח מפרט את ההתחייבויות שלכם ותנאי התשלום שלהן, איך נפרעו, אילו הליכי גבייה ננקטו נגדכם, ולאילו גופים הועבר מידע עליכם מהמערכת. הפרט האחרון שימושי אחרי סירוב: תראו בדיוק מי משך את הנתונים שלכם ומתי. בדוח ריכוז הנתונים מופיעות גם הריביות שאתם משלמים, מידע שלא מופיע בדוח שמקבל המלווה.
קראו את הדוח שורה שורה. אם יש בו טעות, למשל הלוואה שנסגרה ומופיעה כפתוחה או פיגור שלא היה, בקשו מייד לתקן אותה. מערכת נתוני אשראי ממליצה במפורש לוודא שהנתונים נכונים, שלמים ומדויקים, ולבקש תיקון של טעות (בנק ישראל, 2023). תיקון של טעות אחת יכול לשנות את התשובה בבקשה הבאה.
מה הוריד את הדירוג
איך זה נראה בדוח
מה אפשר לעשות
פיגורים בהחזר הלוואה
תשלומים שלא נפרעו במועד
לסגור את הפיגור ולשלם בזמן בחודשים הבאים. נתונים חדשים שוקלים יותר מישנים
חריגה ממסגרת האשראי
יתרת חובה מעל המסגרת המאושרת
להתאים את המסגרת להוצאות ולא לנצל אותה במלואה
צ'קים שחזרו
צ'קים שסורבו בשל חוסר כיסוי
לבדוק יתרה לפני כל תאריך פירעון ולבקש מסגרת זמנית מראש
הליכי גבייה או חדלות פירעון
הליכים שננקטו לגביית חוב והשפעתם
להסדיר את החוב. ההליך נשאר בדוח, אבל הסדר שמקוים משתקף בנתונים החדשים
טעות ברישום
התחייבות שלא שלכם או שכבר נסגרה
לפנות למקור המידע ולמערכת ולבקש תיקון
איפה אפשר לקבל הלוואה אחרי סירוב
אין מסלול אחד נכון. המסלול תלוי במה שיש לכם ביד ובסיבת הסירוב. סקירה מלאה של האפשרויות נמצאת בכתבה הלוואה חוץ בנקאית למסורבים, וכאן העיקר.
הלוואה כנגד חיסכון שכבר יש לכם
אם יש לכם קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסת ביטוח עם מרכיב חיסכון, הגוף שמנהל אותן יכול להלוות לכם כנגד הצבירה. הבטוחה היא הכסף שלכם, ולכן הדירוג משפיע פחות והריבית נמוכה בדרך כלל מהלוואה חוץ בנקאית רגילה. פרטים בכתבה הלוואה מקרן ההשתלמות.
הלוואה ממקום העבודה
מעסיקים רבים נותנים הלוואות לעובדים, לפעמים בריבית נמוכה, עם החזר שמנוכה מהמשכורת. המעסיק מכיר את ההכנסה שלכם ואינו נשען על דירוג. בדקו מה קורה ליתרת החוב אם תעזבו. ראו הלוואה ממקום העבודה.
גוף חוץ בנקאי בעל רישיון
גופים חוץ בנקאיים נותנים הלוואות גם למי שהבנק סירב לו, במחיר של ריבית גבוהה יותר. שני דברים לבדוק. האחד, רישיון מרשות שוק ההון: מתן אשראי דרך עיסוק דורש רישיון, ולפי הדוח השנתי של הרשות לשנת 2022 פעלו בישראל כ-700 רישיונות כאלה. השני, העלות הכוללת מול התקרה שבחוק אשראי הוגן: ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות האחוז לשנה, ובהלוואה של עד 3 חודשים עוד 5 נקודות (ספר החוקים 2663, תיקון מספר 5). ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25% (בנק ישראל, אוקטובר 2026), כך שהתקרה להלוואה רגילה היא 18.25% לשנה. הצעה שחורגת ממנה, גם דרך "עמלות", אינה חוקית.
מערכת נתוני אשראי מסבירה את ההיגיון הכלכלי: מחיר האשראי מושפע ממאפייני הלקוח, וכשחסר לנותן אשראי מידע כדי להעריך את הסיכון, הוא מפצה על כך בהעלאת הריבית (בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, 2023). מלווה שמוותר מראש על הבדיקה מתמחר את כל הלקוחות שלו כלקוחות בסיכון גבוה. לכן הצעה "בלי בדיקה" היא כמעט תמיד הצעה יקרה, ואם היא מגיעה מגוף בלי רישיון, היא גם בלי התקרה שבחוק ובלי כתובת לפנות אליה. על הסכנות בכתבה הלוואות בשוק האפור.
יש גם אפשרות להורות למערכת להפסיק לאסוף עליכם נתונים ולמחוק את הקיימים (כל זכות, 2025). לפני שעושים זאת כדאי לזכור את ההיגיון שלמעלה: לקוח בלי נתונים הוא לקוח בלי היסטוריה חיובית, ונותני אשראי מתמחרים חוסר מידע כסיכון.
איך מעלים את הדירוג לקראת הבקשה הבאה
לשלם כל התחייבות בזמן. הוראת קבע לכל הלוואה וכרטיס, ביום שאחרי המשכורת.
להתאים את המסגרת. מסגרת שמתאימה להוצאות, בלי חריגות ובלי ניצול מרבי קבוע.
לא לבקש הלוואות מיותרות. כל בקשה היא פנייה ללשכה, וכל הלוואה חדשה היא התחייבות חדשה בדוח.
לבדוק את הנתונים. דוח חינם פעם בשנה, ותיקון מיידי של כל טעות.
לתת לזמן לעבוד. מי שצבר פיגורים בעבר והקפיד על תשלומים בחודשים האחרונים, הדירוג שלו עשוי להשתפר, כי נתונים חדשים שוקלים יותר (בנק ישראל, מערכת נתוני אשראי, 2023).
סירוב אחד אינו גזר דין. הוא תמונת מצב של שלוש שנים, שמשתנה עם כל חודש של תשלומים בזמן. על הסירוב הבנקאי עצמו ומה לשאול את הבנק קראו בכתבה סירוב הלוואה מהבנק.
נכתב ונבדק על ידי ארנפלד הלוואות, לפי המקורות שבסוף הכתבה.
שאלות נפוצות
מה זה BDI ולמה זה קשור לסירוב?+
BDI היא לשכת אשראי. לשכות האשראי מושכות את הנתונים שלכם ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ומחשבות מהם דוח, דירוג או חיווי אשראי למלווה. הדירוג עצמו מחושב רק בלשכה, וההחלטה לסרב היא של המלווה.
איך אפשר לדעת מה המלווה ראה?+
מזמינים דוח ריכוז נתונים ממערכת נתוני אשראי, בחינם פעם בשנה קלנדרית, באזור האישי או במוקד 6194*. הדוח מפרט את ההתחייבויות, הפירעונות, הליכי הגבייה ולאילו גופים הועבר מידע עליכם.
כמה שנים אחורה רואים בדירוג האשראי?+
הדירוג מבוסס על נתוני 3 השנים האחרונות. לנתונים חדשים יש משקל גדול יותר מלישנים, ולנתונים שליליים יש השפעה גדולה יותר מאשר לחיוביים. דוח ריכוז נתונים אפשר להזמין ל-3, 5 או 10 שנים.
האם אפשר לקבל הלוואה אחרי סירוב BDI?+
תלוי במה שיש לכם ובסיבת הסירוב. אפשרויות נפוצות הן הלוואה כנגד קרן השתלמות, קופת גמל או פוליסת חיסכון, הלוואה ממקום העבודה, גוף חוץ בנקאי בעל רישיון מרשות שוק ההון, או הלוואה עם ערב. כל מסלול שונה במחיר ובסיכון.
כמה ריבית מותר לגוף חוץ בנקאי לגבות?+
חוק אשראי הוגן מגביל את העלות לריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות האחוז לשנה, ובהלוואה של עד 3 חודשים עוד 5 נקודות. לפי ריבית בנק ישראל של 3.25% (אוקטובר 2026), התקרה להלוואה רגילה היא 18.25% לשנה.
האם כדאי לקחת הלוואה "בלי בדיקת BDI"?+
בדרך כלל זה יקר. כשחסר למלווה מידע הוא מתמחר את הסיכון בריבית גבוהה יותר, ואם המלווה פועל בלי רישיון, אין עליו את התקרה שבחוק. עדיף לבדוק את הדוח, לתקן טעויות ולפנות לגוף בעל רישיון.
איך מעלים את דירוג האשראי?+
משלמים כל התחייבות בזמן, מתאימים את מסגרת האשראי ולא מנצלים אותה במלואה, לא מבקשים הלוואות מיותרות, ובודקים את הדוח ומתקנים טעויות. מי שצבר פיגורים ומקפיד עכשיו על תשלומים, הדירוג שלו עשוי להשתפר.
