הלוואות לסטודנטים: מסלולים, זכויות לפי חוק ומה לבדוק לפני שלוקחים

למה סטודנטים לוקחים הלוואות

בתקופת הלימודים ההוצאות גבוהות והזמן לעבוד מוגבל. שכר לימוד, ספרים, שכירות, תחבורה ואוכל מצטברים, וההכנסה ממשרה חלקית לא תמיד מספיקה. לכן הרבה סטודנטים פונים לאשראי.

הבנקים רואים בסטודנטים קהל עם הכנסה נמוכה היום אבל עם פוטנציאל להכנסה גבוהה יותר אחרי התואר. זו אחת הסיבות שהם מציעים חשבונות סטודנט, הטבות והלוואות ייעודיות: הם רוצים שתישארו לקוחות גם אחרי הלימודים. על התחרות בין הבנקים על הקהל הזה אפשר לקרוא בכתבה הלוואות לסטודנטים - התחרות בין הבנקים.

מבחינתכם, המשמעות פשוטה: יש לא מעט אפשרויות, ושווה לעבור עליהן לפי הסדר. חלקן לא דורשות ריבית בכלל, וחלקן הן זכויות שקבועות בחוק ולא מבצע שיווקי.

חוק הלוואות לשכר לימוד: זכות שקבועה בחוק ולא רק מוצר של בנק

רוב מה שנכתב על הלוואות לסטודנטים מתמקד במסלולים של בנקים וחברות אשראי. מה שנשאר בחוץ הוא שבישראל יש חוק ייעודי: חוק הלוואות לשכר לימוד, התשס"ב-2002. לפי כל זכות, מטרתו לעזור לסטודנטים לממן את שכר הלימוד, כדי ששכר הלימוד לא יהיה מחסום להשכלה גבוהה, בעיקר עבור אוכלוסיות חלשות. השרים האחראים על החוק הם שר האוצר ושר החינוך. לפי דף הזכות בכל זכות, זכאי סטודנט שעומד בכל התנאים: אזרח או תושב ישראל, לומד לתואר ראשון, במוסד שמוכר על ידי המועצה להשכלה גבוהה או שיש לו היתר או אישור ממנה. אפשר לבקש את ההלוואה בכל אחת משנות התואר הראשון, ורק לתואר ראשון אחד.

יש כאן שלושה פרטים שמשנים את התכנון שלכם:

• הסכום מוגבל לשכר הלימוד. ההלוואה היא בגובה שכר הלימוד שאתם נדרשים לשלם, או בגובה שכר הלימוד השנתי במוסד שהמדינה משתתפת בתקציבו, לפי הנמוך מביניהם. כלומר, אם אתם לומדים במוסד פרטי יקר, ייתכן שהיא לא תכסה את כל הסכום. היא גם לא מיועדת להוצאות מחיה.
• מלגה או השתתפות מקטינות את ההלוואה. אם אתם זכאים להשתתפות מלאה או חלקית בשכר הלימוד מהמדינה, מרשות מקומית או מכוח הסכם קיבוצי (כולל צו הרחבה), ההלוואה תינתן בניכוי סכום ההשתתפות. לכן כדאי לברר קודם את ההשתתפויות, ורק אחר כך את גובה ההלוואה.
• תקופת הזכאות מוגבלת. הזכאות היא למשך תקופת התואר הראשון הנהוגה במוסד שלכם, או במוסד שהמדינה משתתפת בתקציבו, לפי התקופה הקצרה. מי שמאריך את התואר צריך לתכנן מימון אחר לשנה הנוספת.

איך פונים? לפי כל זכות, פונים לדיקאנט הסטודנטים במוסד שבו אתם לומדים ומבררים מה הנוהל אצלם. זו הפנייה הראשונה שכדאי לעשות, עוד לפני שנכנסים לסניף בנק.

סוגי הלוואות לסטודנטים

בפועל, ההלוואות לסטודנטים מתחלקות לכמה מבנים. כדי להמחיש כל מבנה, הבאנו דוגמה אחת מאתר של גוף שמציע אותו. הדוגמאות נועדו להסביר את המבנה בלבד. הן לא השוואה ולא המלצה, והתנאים משתנים.

פיצול שובר שכר הלימוד

חלק מהבנקים מאפשרים לפרוס את שובר שכר הלימוד לכמה תשלומים. לדוגמה, בנק לאומי מציין באתרו פיצול של השובר עד 6 תשלומים ללא ריבית והצמדה, לצד הלוואה למימון שכר לימוד עד 20,000 ש"ח והלוואה לכל מטרה עד 50,000 ש"ח. אם הפריסה הקצרה מספיקה לכם, זה מבנה שלא מוסיף עלות ריבית.

הלוואה לשכר לימוד עם החזר חודשי רגיל

מקבלים את הכסף ומתחילים להחזיר מיד, קרן וריבית בכל חודש. לדוגמה, בנק הפועלים מציג באתרו הלוואה למימון שכר לימוד לתואר ראשון ולתארים מתקדמים, עד 75,000 ש"ח ועד 84 תשלומים חודשיים, לא צמודה, בריבית משתנה של פריים + 3%. הבנק מציג אותה כריבית נומינלית של 7.75% וריבית אפקטיבית של 8.03%.

הלוואה עם גרייס (דחיית תשלומים)

בגרייס דוחים את רוב ההחזר לאחרי הלימודים. יש גרייס מלא, שבו כמעט לא משלמים בזמן הלימודים, וגרייס חלקי, שבו משלמים רק ריבית או סכום קטן. לפני שבוחרים, בדקו בדף המוצר של הבנק מתי מתחיל ההחזר המלא וכמה משלמים בזמן הלימודים.

שימו לב: גרייס לא מוחק ריבית. הריבית ממשיכה להצטבר על הקרן גם כשאתם לא משלמים אותה, ולכן הסכום הכולל שתחזירו בדרך כלל גבוה יותר. בקשו מהגוף המלווה לוח סילוקין מלא, כולל תקופת הגרייס.

הלוואה לכל מטרה לסטודנטים

מיועדת להוצאות מחיה ולכל הוצאה אחרת, לא רק לשכר לימוד. לדוגמה, בנק הפועלים מציג באתרו הלוואה לסטודנטים לכל מטרה עד 50,000 ש"ח, לתקופה של עד 120 חודשים, בריבית פריים + 1.5%, שהיא ריבית נומינלית של 6.25% וריבית מתואמת של 6.43%. מידע כללי על המוצר הזה יש בכתבה על הלוואה לכל מטרה.

הלוואה מחברת כרטיסי אשראי

גם חברות כרטיסי אשראי מציעות הלוואות ללימודים, בדרך כלל בתהליך דיגיטלי ובלי ערבים. התהליך המהיר לא אומר בהכרח שהריבית נמוכה, ולכן חשוב לבקש את הריבית האפקטיבית בכתב לפני שמאשרים. הרחבה בכתבה על הלוואות של חברות כרטיסי האשראי.

מאיפה מתחילים: טבלת מקורות מימון לסטודנטים

פיקדון אישי לחיילים משוחררים: כסף שכבר שלכם

אם סיימתם שירות צבאי או שירות לאומי-אזרחי, ייתכן שיש לכם כסף בפיקדון האישי. לפי כל זכות, ב-5 השנים הראשונות מתום השירות אפשר לממש את הפיקדון למטרות מוגדרות: לימודים, הכשרה מקצועית, לימודי נהיגה, הקמת עסק, רכישת דירה, בית או קרקע לבנייה, או נישואין. אחרי 5 השנים אפשר לקבל אותו בלי הגבלת מטרה. הסכומים צמודים למדד.

המשמעות לסטודנט: לפני שלוקחים הלוואה בריבית, בדקו כמה יש לכם בפיקדון. מימוש שלו ללימודים לא יוצר חוב.

כמה כסף אפשר לקבל

אין סכום אחד לכולם. התקרה תלויה בסוג ההלוואה, בגוף המלווה ובמצב שלכם. בדוגמאות שהבאנו למעלה, התקרות שמופיעות באתרי הבנקים נעות בין 20,000 ש"ח להלוואת שכר לימוד בלאומי ל-75,000 ש"ח בהלוואת שכר לימוד בבנק הפועלים, נכון למועד הבדיקה. אלה תקרות. הסכום שתקבלו בפועל נקבע לפי שיקול דעת הגוף המלווה.

הגוף המלווה בודק בין השאר את ההכנסה שלכם, את ההתחייבויות הקיימות ואת היסטוריית האשראי. בישראל המידע הזה נאסף במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. אם אתם רוצים להבין מה הגוף המלווה רואה עליכם, קראו על מערכת נתוני האשראי. סטודנטים צעירים לפעמים מגיעים בלי היסטוריית אשראי כלל, וזה יכול להשפיע על התנאים.

בקשו רק את מה שאתם צריכים. הלוואה גדולה מהנדרש פירושה ריבית על כסף שלא השתמשתם בו.

ריבית על הלוואות לסטודנטים: מה המצב היום

הלוואות סטודנטים בבנקים הן לעיתים קרובות בריבית משתנה על בסיס פריים, עם מרווח שמתווסף אליו. בהלוואה כזו הריבית שלכם תשתנה כשבנק ישראל משנה את הריבית שלו.

לפי בנק ישראל, בהחלטה מ-21.10.2026 הוועדה המוניטרית השאירה את הריבית ללא שינוי ברמה של 3.25%. בדף ההלוואות של בנק הפועלים, פריים + 3% מוצג כריבית נומינלית של 7.75%, כלומר פריים של 4.75%.

כמה דברים לבדוק בריבית:

• נומינלית מול אפקטיבית. הריבית האפקטיבית כוללת את השפעת הריבית דריבית ולכן גבוהה מהנומינלית. בדוגמה של בנק הפועלים, 7.75% נומינלית הן 8.03% אפקטיבית. על ההבדל בין סוגי ריבית אפשר לקרוא בכתבה ריבית נומינלית וריאלית.
• הצמדה למדד. בדקו אם ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן. בהלוואה צמודה יתרת הקרן עולה עם האינפלציה, וגם עמלת הפירעון המוקדם יכולה לכלול רכיב של הפסד מדד.
• ריבית משתנה. מרווח של "פריים + X" נשאר קבוע, אבל הפריים עצמו יכול לעלות או לרדת לאורך ההלוואה.
• הסכמים עם המוסד. חלק מהמוסדות להשכלה גבוהה חתמו על הסכמים עם גופים מממנים. שאלו בדיקאנט אם יש הסכם כזה ומה התנאים שלו.

הלוואה זולה יותר יכולה לבוא עם מגבלות: סכום נמוך, תקופת החזר קצרה או בלי גרייס. גרייס ארוך ותקופה ארוכה מקטינים את ההחזר החודשי, אבל מגדילים את סך הריבית. בדרך כלל ההחזר החודשי מחושב בשיטת שפיצר, שבה בתחילת התקופה רוב התשלום הוא ריבית.

הלוואה לסטודנטים בעלי נכס

יש סטודנטים שכבר רשומה על שמם דירה, למשל מירושה או ממתנה. במצב כזה אפשר לשקול הלוואה כנגד נכס, שבה הנכס משמש בטוחה. בטוחה כזו יכולה לאפשר סכום גבוה יותר או תקופה ארוכה יותר מאשר הלוואה בלי בטחונות.

אבל זו התחייבות אחרת לגמרי. אם לא תעמדו בתשלומים, הנכס עצמו בסיכון. יש גם עלויות נלוות לרישום השעבוד. לסטודנט עם הכנסה נמוכה ולא יציבה, זה צעד שדורש זהירות. בדקו קודם את האפשרויות שלא דורשות שעבוד: הזכות לפי חוק הלוואות לשכר לימוד, הפיקדון האישי והלוואת סטודנטים רגילה. מידע נוסף יש בכתבה הלוואה לכל מטרה לבעלי נכס.

אם ההורים מציעים לשעבד את הנכס שלהם או לחתום כערבים, חשוב שיבינו שגם הם נושאים בסיכון. כדאי לקרוא על ערבות להלוואה לפני שמסכימים, ולשקול גם הלוואה בתוך המשפחה עם הסכם כתוב.

פירעון מוקדם של הלוואות לסטודנטים

אחרי התואר ההכנסה עולה לעיתים, ואז הרבה רוצים לסגור את ההלוואה מוקדם. לפני שחותמים, בדקו מה זה יעלה.

עמלת פירעון מוקדם של הלוואה שלא לדיור מחושבת לפי כללים שקבע המפקח על הבנקים. דף ההסבר של בנק דיסקונט לגבי פירעון מוקדם של ההלוואות שלו מפרט את הרכיבים:

• הודעה מוקדמת של 10 ימים לפני מועד הפירעון, כשהסכום הנפרע הוא לפחות 10% מיתרת ההלוואה.
• עמלה תפעולית של 60 ש"ח.
• עמלה של 0.10% מהסכום הנפרע אם נתתם הודעה של פחות מ-10 ימים.
• עמלת הפרשי היוון, שתלויה בסוג הריבית.
• בהלוואה צמודה למדד, עמלת הפסד מדד אם פורעים בין היום הראשון ליום ה-15 בחודש.

יש גופים שמציינים שאפשר לפרוע את הלוואת הסטודנטים בלי קנסות. בכל מקרה, בקשו את דף ההסבר על פירעון מוקדם לפני החתימה ושמרו אותו.

סדר פעולות מומלץ לפני שלוקחים הלוואה

1. בדקו זכאות למלגות ולהשתתפות בשכר הלימוד. כל השתתפות כזו מקטינה את הסכום שצריך לממן.
2. פנו לדיקאנט הסטודנטים ושאלו על ההלוואה לפי חוק הלוואות לשכר לימוד ועל הסכמים עם גופים מממנים.
3. אם אתם חיילים משוחררים, בדקו את יתרת הפיקדון האישי.
4. אם צריך רק לפרוס את השובר, בדקו פיצול תשלומים בלי ריבית.
5. אם עדיין חסר כסף, קבלו כמה הצעות להלוואת סטודנטים ובדקו את הריבית האפקטיבית, הגרייס ותנאי הפירעון המוקדם.
6. הלוואה כנגד נכס או ערבות של ההורים - רק אחרי שמיציתם את האפשרויות הקודמות, ואחרי שהבנתם את הסיכון.

שני דברים שכדאי להימנע מהם: מימון לימודים ממינוס קבוע בחשבון, בלי לוח החזר מסודר (ראו איך לא להיכנס למינוס), והלוואות מגורמים לא מפוקחים. על הסיכונים בשוק כזה קראו בכתבה הלוואות בשוק האפור.

עוד טיפים כלליים לפני חתימה על כל הלוואה תמצאו בכתבה טיפים ללקיחת הלוואה.

נכתב ונבדק על ידי ארנפלד הלוואות, לפי המקורות שבסוף הכתבה.