גופים פיננסיים שונים ובהם בנקים, בנקים למשכנתאות, חברות ביטוח וחברות מימון אחרות מעניקות סוגים שונים של הלוואות ואשראי ללקוחותיהם. סוגי ההלוואות הם רבים ומגוונים והעובדה שגופים שונים מעניקים שמות יצירתיים להלוואות שונות רק מסבכת את התמונה.
למעשה, ניתן לפשט מאוד את ההבדלים בין ההלוואות על ידי שימוש במונחים מקצועיים והבהרתם, כאשר במאמר זה בחרנו לעסוק במונח "הלוואת שפיצר".
למעשה, לא מדובר בסוג מסוים אחד של הלוואה, אלא בשם של שיטת החזר מסוימת, שנפוצה בסוגי הלוואות שונים – ממשכנתאות ועד הלוואות לרכב, הלוואות לימודים, מהלוואות עסקיות כמו למשל, פתיחת עסק ועד הלוואות לסגירת חריגה בחשבון (אוברדרפט) ועוד.
במאמר הנוכחי נענה על כמה שאלות שמעניינות א הלווה הישראלי:
- ראשית, מהי בדיוק הלוואת מסוג שפיצר.
- שנית, האם זוהי הלוואה כדאית ואם כן – מהם יתרונותיה.
- שלישית, האם ניתן לבצע פירעון מוקדם בהלוואת שפיצר, במה זה כרוך והאם זה כדאי.
מיהו שפיצר?
שפיצר אמנם נשמע כמו שם משפחה יקי, אולם לענייננו מדובר בשיטת החזר וותיקה ונפוצה בתחום ההלוואות. בחוגים המקצועיים מקובל לומר ששיטת שפיצר היא סוג מסוים של לוח סילוקין.
במילים אחרות – מדובר על דרך של המלווה לספק מידע אודות כל התשלומים העתידיים שצפויים להיות מחויבים בהלוואה, מדי חודש בחודשו.
הייחוד של שיטת שפיצר, לעומת שיטות של לוחות סילוקין הוא פשוט. הלוואת שפיצר מאופיינת בהחזרים שווים מדי חודש בחודש. העובדה שמדובר בשיטה ברורה ונוחה איננה מובנת מאליה. על מנת להגיע לתוצאה זאת יש לערוך כמה חישובים מתחום המימון.
בנקודה זו יש לציין שהחיוב החודשי הקבוע בהלוואה מתבסס על כמה הנחות חשובות:
- ראשית, שלא מדובר על הלוואה צמודת מדד. במידה ומדובר על שפיצר עם הצמדה למדד, החיוב החודשי ישתנה מדי חודש בחודשי בדיוק בהתאם לשינוי במדד.
- שנית, שמדובר על תקופה שבה הריבית במשק קבועה. מכיוון שחלק גדול מההלוואות בארץ הן הלוואות בריבית משתנה ומכיוון שסביבת הריבית היא ברת שינוי, למעשה ההחזר האחיד משתנה בכל פעם שהריבית משתנה. מרגע זה נקבע לוח סילוקין שפיצר חדש, עם החזרים חדשים על פי הריבית המעודכנת.