הלוואה חוץ בנקאית למסורבים: כל הדרכים להשיג מימון

למה הבנק סירב, ולמה זה חשוב לפני שמחפשים חלופה

לפני שרצים להלוואה הבאה, הבינו מה הייתה סיבת הסירוב. הסיבה קובעת לאן כדאי לפנות ובאיזה מחיר. סירוב בגלל הכנסה נמוכה ביחס לסכום המבוקש שונה מאוד מסירוב בגלל חוב פתוח, שיק שחזר או תיק בהוצאה לפועל. פירוט של הסיבות הנפוצות תמצאו בכתבה על סיבות לסירוב הלוואה.

בנקים ומלווים אחרים נשענים על מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. המשמעות: גם מלווה חוץ בנקאי רואה, בהסכמתכם, את אותה תמונה שהבנק ראה. לכן כדאי לראות אותה בעצמכם לפני שפונים למלווה הבא. לפי בנק ישראל, כל אדם שנאספים עליו נתונים במערכת זכאי לדוח ריכוז נתונים אחד בחינם בכל שנה קלנדרית, לפי סעיף 38(ד) לחוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016. דוחות נוספים באותה שנה עולים כסף. את הדוח מזמינים במוקד הטלפוני *6194 או באזור האישי באתר מערכת נתוני האשראי.

הדוח מפרט את ההתחייבויות שלכם, את תנאי התשלום ואת אופן הפירעון. הוא כולל גם הליכי גבייה שננקטו נגדכם ואת ההשפעה שלהם, ואיזה גופים קיבלו מידע עליכם מהמערכת. אם יש בו טעות, זה הזמן לטפל בה. הרחבה בכתבה על מערכת נתוני האשראי ובעמוד BDI ודירוג אשראי.

לפעמים הצעד הראשון הוא לא הלוואה אחרת אלא תיקון הבעיה: סגירת חוב קטן, הסדרת שיק שחזר או בקשה לבנק אחר עם תיק מסודר יותר. הלוואה יקרה שנלקחת כדי לכסות בעיה שאפשר לפתור בזול עולה לכם הרבה יותר מהבעיה עצמה.

הלוואה נגד חיסכון שכבר יש לכם

המסלול הראשון לבדוק הוא הלוואה שהבטוחה שלה היא כסף שלכם. כשהמלווה מחזיק בחיסכון שמבטיח את ההחזר, הסיכון שלו נמוך יותר. לכן בדרך כלל הבדיקה פחות מחמירה, והמחיר נמוך יותר מהלוואה בלי בטוחה.

הלוואה מקרן השתלמות או מקופת גמל

חברות מנהלות של קרנות השתלמות וקופות גמל נותנות לעמיתים הלוואות כנגד היתרה הצבורה. הכסף נשאר מושקע, וההלוואה מוחזרת בתשלומים חודשיים. השיעור מהיתרה שאפשר לקבל, הריבית וההצמדה משתנים בין החברות ובין המסלולים, ולכן בודקים אותם ישירות מול החברה המנהלת שלכם. הסבר מפורט בכתבה על הלוואה מקרן ההשתלמות.

הסיכון כאן אמיתי: אם לא תעמדו בהחזרים, החברה יכולה לפרוע את החוב מתוך החיסכון עצמו. זה כסף שנועד לעתיד, ולכן קחו רק סכום שאתם יודעים שתחזירו.

הלוואה מפוליסת ביטוח עם מרכיב חיסכון

חלק מפוליסות ביטוח המנהלים ותוכניות החיסכון בחברות הביטוח מאפשרות הלוואה כנגד הסכום הצבור. גם כאן הבטוחה היא הכסף שלכם, ולכן חברת הביטוח פחות תלויה בהיסטוריית האשראי. לפני שחותמים, בקשו מהחברה בכתב את הריבית, ההצמדה, לוח הסילוקין ומה קורה לפוליסה ולכיסוי הביטוחי אם יש פיגור.

גוף חוץ בנקאי בעל רישיון

מי שנותן אשראי כעסק צריך רישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. רשות האכיפה והגבייה מונה בטופס שהיא דורשת ממלווים שלושה סוגי רישיונות רלוונטיים: רישיון למתן אשראי, רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי ורישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי. לפני כל עסקה בדקו שהמלווה מופיע ברשימת בעלי הרישיון באתר הרשות, ובקשו את מספר הרישיון שלו.

גופים חוץ בנקאיים מוכנים לעיתים קרובות לאשר הלוואה למי שהבנק סירב לו, אבל המחיר בהתאם. ככל שהמלווה מעריך סיכון גבוה יותר, הריבית גבוהה יותר. לכן השאלה הנכונה היא לא "מי מאשר" אלא "כמה זה יעלה לי בסך הכל". הרחבה בעמוד הלוואה חוץ בנקאית.

התקרה שבחוק: כמה מותר לגבות

חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993, נקרא בעבר חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. לפי בנק ישראל, עד תיקון מס' 5 החוק הסדיר רק את האשראי בשוק החוץ בנקאי, והתקרה בו הייתה פי שניים ורבע מהעלות הממוצעת של אשראי לא צמוד בבנקים. בנק ישראל מציין שהנוסח הישן עדיין חל על חוזים שנחתמו לפני שהתיקון נכנס לתוקף.

היום התקרה פשוטה יותר. הפניקס מציינת בעמוד המידע על ההלוואות שלה שלפי חוק אשראי הוגן, הריבית המקסימלית היא ריבית בנק ישראל בתוספת 15%, ושבהלוואות קצרות של עד 3 חודשים חלה תקרה אחרת. התקרה חלה על העלות הכוללת: ריבית יחד עם עמלות והוצאות. בטופס של רשות האכיפה והגבייה המלווה צריך לפרט בנפרד את שיעור הריבית, את כל ההוצאות, את "שיעור העלות הממשית של האשראי" ואת "שיעור העלות המרבית של האשראי החל לגבי ההלוואה".

ריבית בנק ישראל משתנה, ולכן גם התקרה. לפי בנק ישראל, במרץ 2026 הריבית עמדה על 4%, כלומר תקרה של 19% לפי הנוסחה. לפי ויקיפדיה, ב-1 בספטמבר 2026 הוועדה המוניטרית הורידה את הריבית ל-3.25%, והפריים עומד על 4.75%. לפי החישוב שלנו, התקרה להלוואה שקלית שנחתמת היום היא אפוא כ-18.25% בשנה. זה חישוב לפי הנוסחה ולא נתון רשמי שפורסם, ולכן בהלוואה גדולה בדקו מול המלווה מה השיעור המרבי שהוא רושם בחוזה. אם הריבית הנומינלית מול הריאלית לא ברורה לכם, קראו את ההסבר על ריבית נומינלית וריאלית.

התקרה בשקלים: מה מותר לגבות על 40,000 ש"ח ל-48 חודשים

האחוזים לא אומרים הרבה עד שמתרגמים אותם לשקלים, אז עשינו את החישוב. ההנחות: הלוואה של 40,000 ש"ח, 48 תשלומים חודשיים שווים בשיטת שפיצר, ושיעור שנתי שכולל ריבית דריבית חודשית (כך גם הטופס של רשות האכיפה והגבייה מגדיר את שיעור הריבית: בחישוב שנתי שמביא בחשבון ריבית דריבית). ברמת התקרה הנוכחית, 18.25%, ההחזר החודשי יוצא כ-1,152 ש"ח, וסך העלות על פני ארבע שנים כ-15,283 ש"ח. אותה הלוואה בריבית ברמת הפריים, 4.75%, הייתה עולה כ-915 ש"ח בחודש וכ-3,912 ש"ח בסך הכל. ההפרש בין שתי הרמות הוא כ-237 ש"ח בחודש וכ-11,370 ש"ח לאורך ההלוואה. אם הייתם חותמים במרץ 2026, כשהתקרה הייתה 19%, המלווה היה רשאי לגבות עד כ-1,165 ש"ח בחודש, כלומר כ-640 ש"ח יותר על פני כל התקופה.

מכאן כלל אצבע: אם סכום ההלוואה הוא 40,000 ש"ח ל-48 חודשים והמלווה מבקש יותר מכ-1,152 ש"ח בחודש, שיעור הריבית כנראה מעל התקרה הנוכחית. הטופס של רשות האכיפה והגבייה, שמצורף לבקשת ביצוע שעילתה הלוואה, מבקש לציין בנפרד את סכום ההלוואה ואת הסכום שהלווה קיבל בפועל, ואת שיעור הריבית ביחס לסכום ההלוואה. לכן, לפני החתימה, בקשו מהמלווה בכתב את שני הסכומים ואת שיעור הריבית השנתי, והשוו את ההחזר החודשי לחישוב כאן. החישובים שלנו, לפי ריבית בנק ישראל כפי שפורסמה ב-2026, והם הערכה ולא תחליף לייעוץ משפטי.

הטבלה מסכמת את התרחישים, כולם על אותה הלוואה של 40,000 ש"ח ל-48 חודשים:

איך מחשבים בעצמכם החזר חודשי וריבית לכל תשלום, תמצאו בכתבה לוח סילוקין: איך מחשבים אותו.

ריבית פיגורים ומה החוזה חייב לכלול

התקרה לא נגמרת בריבית הרגילה. לפי סעיף 6 לחוק, כפי שנוסח בתיקון מס' 5 (ספר החוקים), מלווה לא יכרות חוזה שבו שיעור ריבית הפיגורים הידוע ביום החתימה עולה על שיעור ריבית הפיגורים המרבי הידוע באותו יום. הוא גם חייב לכלול בחוזה תנאי שקובע זאת. בטופס של רשות האכיפה והגבייה המלווה נדרש לרשום את "שיעור ריבית הפיגורים המרבי החל לגבי ההלוואה" לצד העלות המרבית ולוח התשלומים המלא.

המשמעות המעשית: בחוזה תקין צריכים להופיע שני שיעורים מרביים, אחד לעלות האשראי ואחד לריבית הפיגורים. אם אחד מהם חסר, שאלו למה לפני שאתם חותמים. החוק נאכף גם בשלב הגבייה. מלווה שמגיש להוצאה לפועל בקשת ביצוע על הלוואה צריך לצרף את הטופס הנלווה ולציין בו את מספר הרישיון ואת תאריך קבלתו. לפי הטופס, מלווה שלא ממלא את שני השדות ייחשב כחסר רישיון.

על מי התקרה לא חלה

יש מקרים שבהם החוק לא מגן עליכם, ומי שמחפש מימון אחרי סירוב צריך להכיר אותם. בפסק הדין של בית המשפט העליון בע"א 7195/17 הובאה קביעת בית המשפט המחוזי שחוק אשראי הוגן חל על לווה שהוא יחיד ולא תאגיד. באותו פסק דין צוין שסעיף 15(ב)(1) לחוק מסייג את מגבלת הריבית כך שהיא לא חלה על הלוואה שסכומה עולה על 1,197,707 ש"ח, כפי שהסכום עמד בזמן פסק הדין.

בעלי עסקים שמבקשים הלוואה דרך חברה בע"מ צריכים לדעת שההגנה הזו לא בהכרח חלה עליהם. אם זה המצב שלכם, קראו את הכתבה על הלוואות לעסקים ובדקו את התנאים בעיון רב יותר.

השוואת המסלולים לפי מה שבודקים

הלוואה ממקום העבודה

חלק מהמעסיקים נותנים לעובדים הלוואה שמוחזרת בניכוי מהמשכורת. היתרון הוא שהמעסיק מכיר אתכם ואת ההכנסה שלכם, ולכן הסירוב בבנק פחות רלוונטי. החיסרון הוא שהחוב קשור לעבודה. אם עוזבים, צריך לדעת מראש אם היתרה נפרעת מיד מתוך כספי הסיום או ממשיכה בתשלומים. בקשו את התנאים בכתב. פרטים נוספים בכתבה על הלוואה ממקום העבודה.

הלוואה מחברת כרטיסי האשראי

חברות כרטיסי האשראי נותנות הלוואות ללקוחות שלהן, לפעמים גם למי שהבנק סירב לו, כי הן מכירות את דפוסי השימוש בכרטיס. את התנאים בודקים ישירות באתר של החברה שהכרטיס שלכם שייך לה. משווים את העלות הכוללת ואת ריבית הפיגורים, ולא רק את גובה ההחזר החודשי. הרחבה בכתבה על הלוואות מחברות כרטיסי האשראי.

הלוואות בין אנשים

בפלטפורמות להלוואות בין אנשים, משקיעים פרטיים מממנים הלוואות של לווים פרטיים, והפלטפורמה מתווכת ביניהם. גם כאן נדרש רישיון, רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, והוא מופיע כסוג רישיון נפרד בטופס של רשות האכיפה והגבייה. המחיר נקבע לפי הדירוג שלכם, ולכן מי שסורב בגלל דירוג נמוך עלול לקבל הצעה יקרה גם כאן. ההסבר המלא בכתבה על הלוואות חברתיות.

משפחה, חברים וערבים

הלוואה מבן משפחה או מחבר יכולה להיות זולה בהרבה, לפעמים בלי ריבית בכלל. אבל יש לה מחיר אחר: אם ההחזרים לא מגיעים, הקשר נפגע. לכן גם כאן כותבים הסכם קצר, קובעים לוח החזרים ומכבדים אותו כמו הלוואה מבנק. הסבר על הדרך הנכונה לעשות את זה בכתבה על הלוואות בתוך המשפחה.

דרך נוספת היא ערב או לווה נוסף שהבנק כן מאשר. ערבות היא התחייבות משפטית מלאה: אם הלווה לא משלם, המלווה יכול לפנות לערב. מי שמתבקש לערוב צריך להבין את זה לפני שהוא חותם. הרחבה בכתבה על ערבות לחבר על הלוואה.

יש מי שמציעים שקרוב משפחה ייקח הלוואה על שמו ויעביר לכם את הכסף. כאן כל החוב רשום עליו, וכל פיגור פוגע בו ובנתוני האשראי שלו. אם עושים את זה, עושים את זה בהסכם כתוב ובסכום שהוא יכול לשאת לבד.

הלוואה כנגד נכס

למי שיש דירה, או למי שהוריו מוכנים למשכן את הדירה שלהם, אפשר לקבל הלוואה שהבטוחה שלה היא הנכס. הבטוחה מורידה את הסיכון של המלווה ולכן גם את המחיר, אבל הסיכון עובר אליכם: פיגור ממושך עלול להוביל למימוש הנכס. מי שבוחן מסלול כזה מוזמן לקרוא את הלוואה לכל מטרה לבעלי נכס.

למבוגרים שבבעלותם דירה יש גם מסלול של משכנתא הפוכה, שבו מקבלים כסף כנגד הדירה בלי החזר חודשי שוטף, והחוב נפרע בעתיד מתוך הנכס. למוצר הזה יש השלכות על הירושה, ולכן הבינו אותו עד הסוף ושתפו בו את המשפחה.

השוק האפור: למה להתרחק

מלווה בלי רישיון, שלא מוסר חוזה בכתב או שמבקש שיקים פתוחים וערבויות על כל דבר, פועל מחוץ לפיקוח. העלות אצלו עלולה להיות גבוהה בהרבה מהתקרה, ודרכי הגבייה עלולות להיות קשות. אם זה נראה לכם כמו האפשרות היחידה, עצרו ובדקו קודם את כל המסלולים שלמעלה. הסבר מפורט בכתבה על הלוואות בשוק האפור.

רשימת בדיקה לפני שחותמים

• הזמינו את דוח ריכוז הנתונים החינמי ממערכת נתוני האשראי ובדקו שאין בו טעויות.
• בדקו שלמלווה יש רישיון מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ובקשו את מספר הרישיון.
• בקשו בכתב את העלות הכוללת השנתית, כולל עמלות, והשוו אותה לריבית בנק ישראל ועוד 15%.
• בקשו בכתב גם את סכום ההלוואה וגם את הסכום שנכנס לחשבון בפועל, ובקשו הסבר לכל הפרש ביניהם.
• ודאו שבחוזה רשומים שני שיעורים מרביים: עלות האשראי וריבית הפיגורים.
• בדקו אם ההלוואה צמודה למדד, ומה עלות הפירעון המוקדם.
• קראו את לוח הסילוקין המלא, לא רק את גובה ההחזר החודשי.
• קחו רק סכום שאתם יכולים להחזיר מתוך ההכנסה הקבועה שלכם.

אם כבר יש לכם כמה הלוואות יקרות, ייתכן שאיחוד שלהן יעזור יותר מהלוואה נוספת. על כך בכתבה על מיחזור הלוואות. מידע נוסף על המסלולים לפי מצבכם תמצאו בעמוד הלוואות למסורבים.

נכתב ונבדק על ידי ארנפלד הלוואות, לפי המקורות שבסוף הכתבה.