הלוואות לעסקים – איפה כדאי לקחת?

עסקים רבים זקוקים להלוואה על מנת שיוכלו לרכוש שירותים ומוצרים שונים אשר יאפשרו להם לגדול ולהגדיל את רווחיהם. חלק מן העסקים זקוקים להלוואות על מנת לשרוד את התקופה הקשה בה מקימים את העסק הכוללת הוצאות רבות והכנסות מעטות. חלק מהעסקים זקוקים להלוואות על מנת לשרוד את תקופות היובש המאפיינות עסקים אשר המוצרים שלהם הם "עונתיים", אשר יעזרו להם לשרוד עד להגעת העונה בה ההכנסות רבות. המשותף לכל הצרכים הללו, היא שכדאי לבחון כי ההלוואה אותה לקחת משתלמת והינה אידיאלית לבית העסק ולא 

בהתאם לכך, מאמר זה יבחן מי הם הגורמים אשר מציעים הלוואות לעסקים והיכן כדאי לקחת הלוואות אלו. המאמר יחולק לשלושה חלקים, ראשית נציג את הגורמים המרכזים המציעים הלוואות לעסקים ונעמוד בחלקו השני על היתרונות והחסרונות המצויים אצל כל גורם ולבסוף נציג מה חשוב לברר במידה ובוחרים לקחת הלוואה זו. זאת על מנת שתוכלו להחליט באופן מושכל כיצד לפעול במסגרת העסק אשר אתם מנהלים.

אך עוד בטרם נפרט אודות האפשרויות השונות העומדות לפתחו של העסק, נציין כי אנו ממליצים בכל הלוואה לבחון מראש את סיבת ההלוואה, הצורך בה והאם היא נותנת לנו מענה לעסק. ישנן הלוואות חיוביות אשר מסייעות לנו באופן מחושב לניהולו של העסק ואף להגדלת הרווחים שבו, אך ישנן הלוואות אשר כל מה שהן עושות הוא להסתיר את הבעיה המהותית בבית העסק אשר מובילה להפסדים ולצורך בהלוואות.

במידה ואתם חושדים כי ההצדקה להלוואה היא הפסדים של בית העסק אשר נובעים מבעיות כרוניות המצויות בו, מומלץ לתת להן מענה וטיפול יסודי ולא לקחת הלוואה אשר תייצר אשליה של סיוע בטווח הקצר אך בפועל רק תגדיל את הבור בו העסק נמצא.

אילו גופים מציעים הלוואות לעסקים?

ישנם גורמים רבים אשר מציעים הלוואות לעסקים בתנאים משתנים. בחלק זה נפרט אודות הגופים המרכזיים אשר מציעים הלוואות אלו:

1. הלוואות מטעם הבנק של בית העסק – כנראה הפתרון הפשוט והנפוץ ביותר הוא פניה לבנק של בית העסק בבקשה להלוואה. ככל שהעסק אינו מצוי בבעיות פיננסיות מהותיות, סביר כי הבנק יסכים להעניק הלוואה בתנאים משתנים התלויים במצבו של העסק, בגודלו וכן בכושר ההתמקחות שלכם.

בהמשך לכך חשוב לדעת כי מרבית הבנקים מציעים הלוואות ייעודיות לעסקים קטנים במסגרת קרנות שונות. קרנות אלו מציעות הלוואות בתנאים נוחים מאלו מציעות חברות אשראי חוץ בנקאיות ואף יותר נוחות מאלו אשר הבנקים מציעים לרוב. להלן מספר דוגמאות:

1. כך למשל בנק הפועלים מציע בשיתוף עם התאחדות התעשיינים לעסקים קטנים אשר חברים בהתאחדות התעשיינים הלוואה בגובה של עד 10% מהמחזור החודשי בריבית פריים + 0.9%.
2. קרן נוספת המופעלת בבנק הפועלים היא קרן לעסקים קטנים בבעלות נשים. קרן זו מציעה הלוואה של עד 8% מהמחזור בריבית של פריים + 3%.
3. הבנק הבינלאומי מציע בקרן לעסקים קטנים הלוואה של עד מיליון ₪ לפרק זמן של עד חמש שנים בתנאים משתנים בהתאם לבית העסק.
4. בנק דיסקונט מפעיל קרן לעסקים קטנים בה מוצע לעסקים אשר פועלים פחות מ-3 שנים הלוואה בגובה של עד 10%  ממחזור העסק במסלולים משתנים בהתאם לצרכי ההלוואה (הון חוזר או לחילופין במטרה להרחבת העסק או רכישת ציוד).
5. בנק אוצר החייל מחזיק בקרן לעסקים הפעילים פחות משנה אשר המחזור שלהם הוא מעל מיליון ₪, כאשר הריבית משתנה בהתאם לגודל העסק ותנאים נוספים.

דוגמאות אלו אשר אינן מפורטות על כל תנאיהם השונים, נועדו להמחיש כי כמעט בכל הבנקים ישנם קרנות לטובת הלוואות לעסקים. לכן מומלץ לבחון בטרם בוחרים הלוואה שכן התנאים של קרנות אלו לרוב עדיפות על פני מסלולים רגילים בבנק, במקרים בהם ההלוואות גדולות ומשמעותיות בעבורכם אנו אף היינו שוקלים לבחון את האפשרות לעבור חשבון בנק לבנק אשר מציע קרן הלוואות אופטימלית בעבורכם.

1. הלוואות מטעם גורמים חוץ בנקאים – בעשור האחרון החלה פריחה במתן הלוואות על ידי גורמים חוץ בנקאים החל מבנקים מתחרים, חברות אשראי, חברות ביטוח ובתי השקעות שונים. הלוואות אלו מתאפיינות בריביות גבוהות יותר מאשר אלו המוצעות בבנקים. ככלל הלוואות אלו מיועדות בעיקר לעסקים הסובלים מקשיי נזילות ואינם יכולים לקבל הלוואה מהבנק או מן האלטרנטיבות האחרות המוצעות במאמר זה או חוששים לפגוע במסגרת האשראי הבנקאית של העסק.
2. קרנות פילנתרופיות המציעות הלוואות לטובת עסקים קטנים ללא ריבית או ריבית נמוכה במיוחד – זוהי המקבילה העסקית להלוואות חברתיות, שכן ישנם גורמים רבים בתעשיות השונות מעוניינים לעודד עסקים קטנים ועושים זאת באמצעות מתן הלוואות ללא ריבית או ריבית נמוכה במטרה לסייע לתפעולם השוטף. ההלוואות ניתנות בהתאם לקריטריונים משתנים ומעניקות סכומים ופריסה שונים ומומלץ לבחון את כולן ולראות לאילו ניתן להגיש בקשה. ראו למשל את ההלוואות המציעות האגודה הישראלית להלוואה ללא ריבית, קרן הגליל, קרן פדרציית ניו יורק לישראל וכן ישנן עוד קרנות פילנתרופיות רבות אחרות.
3. הלוואות בערבות המדינה – הלוואה בערבות המדינה היא הטבה אשר מוצעת על ידי המדינה לעסקים קטנים ובינוניים בעלי מחזור כספים של עד מאה מיליון ₪. הלוואות אלו מוענקות בתנאים נוחים וריביות נמוכות ללא הכנסת גורמים מתווכים וצד ג' לתוך ההלוואה. הלוואה זו ניתנת בתנאים שונים הן לעסקים פעילים והן לעסקים בהקמה. בשל כך, הלוואה זו הינה מאד מומלצת למי שעומד בקריטריונים שונים.

אילו הלוואות מומלץ לקחת לטובת בית העסק?

אז לאחר שבחנו מיהם הגורמים השונים אשר מציעים הלוואות עלינו לשאול אילו. ככלל אנו ממליצים ראשית לבחון אם אתם עומדים בקריטריונים להלוואה בערבות המדינה או להלוואות מטעם גורמים פילנתרופיים וחברתיים כמו אלו אשר הפנינו אליהם בסעיף 3 בפרק הקודם. במידה וכן, לטעמנו מדובר בהלוואות הכדאיות ביותר לעסקים שונים, משום הריביות הנמוכות והתנאים המצוינים אשר אותם גופים מציעים. ככלל הלוואה בערבות המדינה הינה הטבה המוענקת על ידי המדינה, ובהתאם לכך מובן שהמטרות שלה הן לא רק להרוויח כסף אלא לעודד עסקים ולכן היא עדיפה עשרות מונים על פני הלוואות רגילות מגורמי אשראי שונים. אותו רציונל מופעל בהלוואות המוענקות מטעם קרנות פילנתרופיות וחברתיות שונות אשר עיקר המניעים שלהן אינו כלכלי.

פרט לכך, אנו ממליצים לעשות רשימה של אילו גופים אנו יכולים לקבל מהם הלוואה ובאילו תנאים ולאחר מכן לתעדף מה יותר חשוב לנו. כלומר האם פריסת תשלומים נוחה מהווה שיקול מכריע בעבור בית העסק או ריבית נמוכה, היעדר ערבויות או מתן תקופת גרייס עד לתחילת התשלומים. באמצעות תיעדוף זה, יהיה קל יותר משמעותית להחליט מיהו הגוף אשר אנו מעדיפים לפנות אליו לשם קבלת ההלוואה.

בבחירה בין הלוואות בנקאיות לבין הלוואות חוץ בנקאיות מחברות אשראי, בנקים אחרים או חברות ביטוח לרוב הלוואות בנקאיות הינן עדיפות על אלו של חברות האשראי או גורמים חוץ בנקאים, זאת מאחר והבנק בו אתם נמצאים כמעט תמיד יציע הלוואה בתנאים נוחים יותר ובריבית משתלמת יותר. חשוב לזכור כי גם בתוך ההלוואות הבנקאיות אין לא כולן שוות וחשוב לשאול את הבנק בו מצוי חשבון העסק האם ישנן קרנות של הבנק המציעות הלוואות לעסקים כמו שלכם.

כמובן שישנה אפשרות כי הבנק אינו מציע הלוואות משום שהוא חושש כי הסיכון גדול מדי או משום שהוא נתן הלוואות אשר טרם נפרעו או לחילופין שאתם אינכם מעוניינים לפגוע במסגרת האשראי שלכם בבנק. במצבים אלו אשר הלוואות חוץ בנקאיות הן הברירה האחרונה חשוב לזכור, כי לא באמת מדובר בברירה אחרונה אלא בברירות רבות. ישנם גופים רבים אשר מציעים אשראי ומעוניינים לתת הלוואות לבתי עסק, ולכן ניתן להתמקח על התנאים השונים ולהיטיב את התנאים של ההלוואה אשר תבחרו לטובת בית העסק בסופו של דבר.

מה חשוב לברר בעת בחירת ההלוואה?

לא משנה איזו הלוואה ולאיזה גוף פיננסי נלקחה ההלוואה לבסוף, ישנם מספר דברים אשר חשוב לעשות על מנת לשפר את התנאים שלה. ראשית, תפנו לגורמים אשר נוהגים להציע הטבות לעסקים הזקוקים להלוואה. לאחר מכן, תפנו לכלל הגופים העסקיים אשר מציעים הלוואות, אשר הם רבים כפי שניתן לראות במאמר זה. בהתאם לזאת תפנו לכלל הגורמים השונים, תשוו את הצעותיהם אליכם ותשוו ביניהם ואף תתמקחו איתם לאור ההצעות שקיבלתם. הגורמים המלווים מעוניינים לתת לכם הלוואה שכן זהו מקור הרווחים שלהם, תנצלו זאת לשם שיפור התנאים המוצעים לכם.

לבסוף, תבדקו מהי הסיבה שלקחתם הלוואה ולאור זאת תקבעו את מועד ואופן הפירעון בהתאם לעסק שלכם. כך למשל אם לקחתם הלוואה מחשש לתקופת "יובש" מחוץ לעונה בה העסק שלכם פופולרי ואתם חושבים שתוכלו לפרוע אותה מוקדם יותר, שימו לב כי אין עמלות בגין פירעון מוקדם. אם לקחתם הלוואה בעת ההקמה של העסק תבדקו האם ניתן לתת תקופת "גרייס" ללא ריבית אלא רק הצמדה. באמצעות היכולת שלכם לתעדף את החשיבות שאתם נותנים לכל רכיב תוכלו לתפור את ההלוואה המושלמת בעבורכם ולהחליט החלטה מושכלת למול הגופים וההצעות השונות וגם תוכלו להכווין את הגופים לאיזה סוג הלוואה אתם זקוקים.

על אף המאמץ הרב אשר נדרש בהשוואות בין ההלוואות השונות והתמקחות עם הגורמים השונים אשר מציעים את אותם הלוואות, חשוב לזכור כי מאמץ זה יישא פרי. החיסכון בעת בחירת הלוואה בתנאים טובים לעומת הלוואה בתנאים גרועים בעבורכם עלולה לעלות לכם עשרות אלפי שקלים ובמקרים קיצוניים אף לעלות לכם בעסק כולו. זאת מאחר שמדובר לרוב בהלוואות בסכומים משמעותיים אשר השפעתם אקוטית על בית העסק שלכם. לכן, אנו ממליצים לפעול בצורה יעילה ויסודית בעת בחירת ההלוואה לבית העסק.

לסיכום

הלוואות לעסקים ניתנות על ידי גופים רבים, כאשר הפערים בתנאים יכולים להיות משמעותיים לעיתים. זאת מאחר וישנן הלוואות רבות הניתנות על ידי גופים ללא ריבית, גופים ממשלתיים וקרנות המיועדות להלוואות לעסקים מטעם הבנקים. כאשר אתם מעוניינים בהלוואה אנו ממליצים לבדוק ראשית את התאמת בית העסק להלוואות השונות אשר ניתנות ללא ריבית וכן להלוואות בהן המדינה הינה ערבה. במידה ואתם לא זכאים להלוואות אלו או שאינן מתאימות לכם יש לבחון את ההלוואות מטעם הקרנות הפועלות בבנק שלכם, ואף לשקול לעבור בנק במידה והפערים הינם משמעותיים.

לבסוף אנו ממליצים כברירה אחרונה לפנות להלוואות רגילות מטעם הבנק ולאחר מכן לגופים חוץ בנקאיים אשר שם כנראה תשלמו את הריביות הגבוהות ביותר. בכל מקרה, אנו ממליצים להשוות, להתמקח ולבחון מהם התנאים אותם אנו מעוניינים ואילו הלוואות עונות לכך באופן אידיאלי ורק לאחר מכן להחליט החלטה מושכלת.