הדו קרב הנצחי של הכלכלה מתנהל בין שני יריבים מוכרים לכל משק בית בישראל – חיסכון מול הלוואה. רובנו מעדיפים להמשיך ולחסוך בכל מצב. הרי זה הרגל שכל כך קשה לקנות, לשים חלק מהכסף בצד ליום סגריר, ואף אחד לא רוצה להגיד שהוא מפסיק לחסוך בכדי לשלם את ההלוואה שהוא לקח עכשיו. מהצד השני, צריך לנסות ולהפעיל היגיון בריא. האם זה משתלם להמשיך לחסוך כשיש הלוואה ברקע? מבחינה שכלית קרה, בלי ערבוב של רגש, צריך לבחון את הנושא לעומק כדי להגיע לשורש העניין ולהבין את המשמעות שעומדת מאחורי כל החלטה ולאן היא יכולה לקחת אתכם מבחינה כלכלית.
הלוואות מול חיסכון – הדו קרב מתחיל
חייבים להסתכל על הריבית והתשואה
הריבית על ההלוואה היא הדרך של הגוף שנתן לכם אותה להרוויח מהכסף שהגיע אליכם. לכן אפשר למצוא הלוואות שניתנות גם עם 10% ריבית ולפעמים אפילו יותר. לעומת זאת, על רוב החסכונות הריבית קטנה בהרבה. גם אם ניקח את התשואה הטובה ביותר על חיסכון בבנק וננסה להקצין, ככל הנראה נגיע לתשואה של 2% וזה גם כשאנחנו מפרגנים מכל הלב. כדי להבין את משמעות הדבר מבחינתכם, בואו ננסה לקחת הפרטים ולהכניס לדוגמה שתבהיר את הנקודה.
ריבית מול תשואה –בחינת כדאיות
נניח שיש לכם הלוואה של 10,000 שקלים עם ריבית של 10%, ובאותו הזמן, יש לכם בבנק חיסכון של 10,000 עם תשואה של 2%. בהשוואה פשוטה, אפשר לראות שאתם מפסידים סכום של 8% מתוך הסכום שיש לכם. כלומר, אם תפדו את החיסכון ותחזירו את ההלוואה, תימנעו מתשלום של 8% מיותרים (בקיזוז של 2% שלא תרוויחו באותו הזמן בתשואה). כך שתסיימו בכיס עם סכום של 800 שקלים יותר! מדובר על סכום משמעותי שאי אפשר לזלזל בו!
לכאורה, על פי הדוגמה הפשוטה הזו, ברור לכל מה כדאי לעשות, לא?
למה שנרצה להפסיק לחסוך ונעדיף להחזיר את ההלוואה?
קודם כל, כפי שכתבנו לעיל, לרוב אתם תשלמו יותר ריבית על ההלוואה מאשר התשואה הרווחית על החיסכון, מה שמותיר אתכם עם חור בכיס בעקבות הרצון לחסוך תוך כדי שקיימת הלוואה. מלבד זאת, חשוב לזכור כי פעמים רבות החזרי הלוואה גורמים לאנשים להיכנס למינוס – וכמו שכולם יודעים, המינוס הוא אויבו המיתולוגי של האדם. מלבד התחושה הלא נעימה של החוסר, צריך להכיר שמינוס הוא בעצם משיכה ביתר מהבנק וסוג של הלוואה ולכן צריך לשלם ריבית על המינוס עצמו. הריבית על המינוס היא כל כך גבוהה שלפעמים עדיף לסגור את ההלוואה לוותר על החיסכון ולהימנע מההוצאה המיותרת הזו.
מצד שני, צריך לזכור את החיים עצמם
למה אנחנו מתחילים לחסוך מלכתחילה? הרי יכול להיות הכי נוח להוציא את כל הכסף שאנחנו מרוויחים, לחיות הכי טוב שאפשר, ולא לחשוב על המחר. אבל, רובנו חושבים מה יהיה בעוד שבוע, חודש או שנה. הרי כל רגע יכולה להיכנס הוצאה לא מתוכננת ותמיד נוח שיש כסף בצד. אבל החיסכון שלפעמים כדאי להשאיר, גם מול השיקול של לקיחת הלוואה ותשלום עליה, הוא חיסכון לטווח הארוך. אם אתם רוצים לשמור בצד כסף ללימודים גבוהים, לקניית רכב או לקראת לידה, מדובר על סכום גדול שתרצו שיהיה לכם ביד בעת הצורך. מחקרים מוכיחים כי אנשים ששוברים חסכונות לצורך תשלום הלוואה אינם נוטים לחסוך לאחר מכן את כל התשלומים שהיו אמורים לשלם, וכך הם נותרים קירחים מכאן ומכאן במידה ויש להם צורך להוציא סכום גדול באופן מיידי (או שהם יכולים לקחת הלוואה ואז כל התהליך היה קצת מיותר).
אז אם אנחנו מסתכלים עד עכשיו, רוב השיקולים נוטים להוצאת החיסכון ולתשלום מוקדם של ההלוואה. אפשר לחסוך את הריבית, להגדיל את החיסכון האפשרי לעתיד וגם אם לא – מקסימום לוקחים את ההלוואה כשצריך ולא כשאפשר לפדות אותה. אז יש מקרים בהם זה כן כדאי?