הלוואות אקספרס: איך מקבלים כסף לחשבון מהר ומה בודקים לפני שחותמים

מה זו הלוואת אקספרס?

"הלוואת אקספרס" היא לא מונח בחוק. זה כינוי להלוואה שהאישור שלה נעשה מהר, לרוב באתר או באפליקציה, בלי פגישה בסניף ובלי ערמת טפסים. לפעמים קוראים לה הלוואה מיידית, "הלוואה בקליק" או "אשראי ברגע". מבחינה משפטית היא הלוואה רגילה לכל דבר, ואותם חוקים חלים עליה.

החוק המרכזי הוא חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993. לפי בנק ישראל, עד תיקון מס' 5 החוק הסדיר רק את האשראי בשוק החוץ בנקאי. לפי החלטה של לשכת ההוצאה לפועל בתל אביב מפברואר 2022, שפורסמה ב-gov.il, תיקון 5 חל במלואו על כל המלווים, כולל הבנקים, מ-25.8.2019. כלומר, אין דבר כזה הלוואה מהירה שפטורה מהחוק בגלל שהיא מהירה. גם הלוואה שאושרה בשתי דקות בהלוואות און ליין צריכה חוזה בכתב, גילוי מלא של התנאים ועמידה בתקרת העלות.

ההבדל בין הלוואת אקספרס להלוואה "רגילה" הוא בתהליך, לא במהות: פחות מסמכים, החלטה אוטומטית יותר, ולפעמים סכום ותקופה מוגבלים יותר. מה שלא משתנה הוא שאתם מתחייבים להחזר חודשי לאורך זמן, ולכן כדאי לבדוק אותה באותה רצינות שבה בודקים הלוואה גדולה.

איפה לוקחים הלוואת אקספרס?

בגרסה הקודמת של הכתבה הזו נכתב שבנקים וחברות כרטיסי אשראי לא נותנים הלוואות אקספרס. זה כבר לא נכון. בנקים רבים מציעים היום הלוואה דיגיטלית ללקוחות שלהם. לדוגמה, בדף המוצר של בנק הפועלים כתוב שאפשר לבקש את ההלוואה באופן דיגיטלי, ושעם האישור סכום ההלוואה מועבר מיידית לחשבון. הדוגמה נועדה רק להמחיש שהמוצר קיים בבנקים, ואינה המלצה.

יש שלושה סוגי גופים עיקריים שנותנים הלוואות מהירות:

• הבנק שבו מתנהל החשבון שלכם. ההלוואה ניתנת באתר או באפליקציה, והכסף נשאר בתוך אותו בנק.
• חברות כרטיסי אשראי. חלק מההלוואות שלהן קשורות למסגרת הכרטיס. על הנושא הרחבנו בכתבה על הלוואות חברות כרטיסי האשראי.
• גופים חוץ בנקאיים בעלי רישיון. חברות שקיבלו רישיון למתן אשראי לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו-2016. פירוט נוסף יש בכתבה על הלוואה חוץ בנקאית.

כמה גופים כאלה יש? לפי דוח הממונה על שוק ההון לשנת 2024, פעלו בשוק 784 בעלי רישיונות למתן אשראי (לעומת 778 ב-2023). מהם 585 בהיקף פעילות בסיסי ו-199 בהיקף פעילות מורחב, ו-19 מהם חברות ציבוריות שנסחרות בבורסה. בשוק כל כך גדול, השם של המלווה לא מספיק. צריך לבדוק שיש לו רישיון בתוקף.

עוד תיקון לגרסה הישנה: נכתב שם שבדיקת רישיון לא נדרשת בהלוואות חברתיות. גם פלטפורמות לתיווך באשראי (P2P) צריכות רישיון. חוזר של רשות שוק ההון בנושא אשראי זמין מונה במפורש "בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי" כאחד מסוגי בעלי הרישיון שהוראותיו חלות עליהם.

כמה מהר הכסף מגיע? תלוי במסלול ההעברה

הרבה אתרים מציגים את המהירות כתכונה של המלווה. בפועל, חלק גדול מהזמן תלוי בדרך שבה הכסף עובר בין הבנקים. בנק ישראל מסביר שבאמצעי התשלום הנפוצים, כמו צ'קים והעברה בנקאית במס"ב, המוטב לא מקבל את הכסף מיד. לעומת זאת, במערכת זה"ב (זיכויים והעברות בזמן אמת), שהושקה ביולי 2007, הסליקה נעשית בתוך דקות ספורות, התשלום סופי ואי אפשר לבטל אותו.

גם בדפי המוצר עצמם רואים את הפער. לדוגמה, ישראכרט מציגה בדף ההלוואה המהירה שלה שאלה נפרדת על משך הזמן עד שהכסף נכנס לחשבון הבנק, כלומר גם אצל המלווה עצמו הכסף לא תמיד זמין באותו רגע. זה לא פגם במוצר. זו פשוט הלוואה שהכסף שלה צריך לעבור מגוף אחד לבנק שלכם. על ההבדלים בין שיטות ההעברה הרחבנו בכתבה על מערכת להעברה בנקאית מיידית.

צריכים את הכסף עד מחר? סדר ההחלטות לפי המצב שלכם

אתרי ההלוואות מציגים בדרך כלל רשימה של מלווים מהירים. מה שחסר שם הוא סדר פעולות שמתחיל מהשאלה מתי בדיוק אתם צריכים את הכסף, ונגמר בחוזה. השילוב בין מה שבנק ישראל כותב על מסלולי ההעברה, מה שרשות שוק ההון מפרסמת על בעלי רישיון ומה שחוק אשראי הוגן מחייב לכתוב בחוזה, נותן סדר כזה. אם הספק שלכם צריך לראות את הכסף היום, הלוואה שתגיע בעוד יומיים במס"ב לא פותרת את הבעיה, גם אם האישור שלה לקח דקה. ואם אין לחץ של שעות, אין סיבה לוותר על השוואת הצעות רק בגלל המילה "אקספרס".

1. מתי הכסף צריך להיות אצל מי שאתם משלמים לו? אם התשובה היא "היום", התחילו בבנק שבו מתנהל החשבון שלכם. שם אין העברה בין בנקים. אם המלווה הוא גוף אחר, שאלו מראש אם הוא יכול להעביר בזה"ב. אם הוא מעביר רק במס"ב, קחו בחשבון שהכסף לא יהיה זמין מיד.
2. יש לכם מסגרת או חיסכון נזיל? לפעמים אפשר לגשר על כמה ימים דרך מסגרת אשראי קיימת או הלוואה מקרן ההשתלמות, ולקחת הלוואה מסודרת אחר כך, בלי לחץ.
3. המלווה אינו בנק? בקשו את פרטי הרישיון שלו ובדקו מול רשות שוק ההון לפני שאתם מוסרים פרטים או חותמים. אם אין רישיון, עצרו כאן.
4. קיבלתם הצעה? בקשו טיוטת חוזה ובדקו בה את הפרטים שבטבלה בפרק הבא, במיוחד את הסכום שתקבלו בפועל ואת שיעור הריבית השנתי.
5. ההלוואה לעסק? בדקו את התנאים בזהירות כפולה. לפי דוח הממונה על שוק ההון, חלק מהאשראי העסקי ניתן בריביות גבוהות, ומגבלת הריבית שבחוק אשראי הוגן לא חלה עליו (ראו בהמשך).

החיפזון מן השטן: מה בודקים בחוזה לפני שחותמים

הלחץ לקבל כסף מהר גורם לאנשים לחתום בלי לקרוא. החוק דווקא נותן לכם רשימת בדיקה מוכנה. לפי אותה החלטה של לשכת ההוצאה לפועל (2022), חוק אשראי הוגן מחייב לערוך את חוזה ההלוואה בכתב (סעיף 2), לגלות ללווה גילוי מלא של פרטי ההלוואה (סעיף 3), קובע עלות אשראי מרבית (סעיף 5) ומגביל את ריבית הפיגורים (סעיף 6). ההחלטה מצטטת את רשימת הפרטים שסעיף 3(ב) מחייב לכלול בחוזה, בנוסח שחל על ההלוואות שנדונו בה:

דוגמה מהשטח: באותה החלטה בדק הרשם הסכם הלוואה של 17,000 ש"ח שנפרס ל-5 תשלומים. בחוזה נכתב שההלוואה "תישא ריבית בשיעור של אחוזים", בלי לציין מספר. הרשם קבע שזה מנוגד לחובת הגילוי בחוק. אם בטיוטה שקיבלתם חסר מספר, אל תחתמו עד שהוא יופיע.

מעבר לחוזה, שאלו גם על פירעון מוקדם. חלק מהגופים מציינים בדפי המוצר שאפשר לפרוע את ההלוואה, כולה או חלקה, לפני סוף התקופה. אם מדובר בפתרון לכמה חודשים, זה יכול לחסוך לכם ריבית.

כמה זה עולה: ריבית, תקרה ומה הנתונים מראים

הריבית בהלוואה מהירה נקבעת לפי הסיכון שהמלווה מייחס לכם, לפי התקופה ולפי מצב הריבית במשק. לפי ויקיפדיה, ב-1 בספטמבר 2026 הורידה הוועדה המוניטרית של בנק ישראל את הריבית ל-3.25%, וריבית הפריים עומדת על 4.75%. הריבית מתעדכנת בהחלטות של הוועדה המוניטרית, ולכן בדקו את השיעור העדכני באתר בנק ישראל לפני שאתם משווים.

חוק אשראי הוגן קובע עלות אשראי מרבית (סעיף 5) ומגביל את ריבית הפיגורים (סעיף 6), גם בהלוואה שאושרה בתוך דקות. לפי בנק ישראל, בנוסח הקודם של החוק התקרה חושבה כפי שניים ורבע מהעלות הממוצעת של אשראי לא צמוד בבנקים, והנוסח הקודם עדיין חל על חוזים שנחתמו לפני שהתיקון נכנס לתוקף. בהלוואה חדשה, בקשו מהמלווה לכתוב בחוזה את שיעור העלות הממשית של האשראי, והשוו אותו להצעות אחרות.

מה אומרים הנתונים על השוק החוץ בנקאי? לפי דוח הממונה על שוק ההון לשנת 2024, זרם האשראי באותה שנה היה יותר מ-120 מיליארד ש"ח, וקרוב ל-80% ממנו ניתן בריביות שבין 5% ל-20%. כ-16% מזרם האשראי ניתן בריבית של יותר מ-20%. לפי הדוח, זה אינו אשראי צרכני אלא אשראי שניתן ברובו לעסקים, ומגבלת הריבית שבחוק אשראי הוגן לא חלה עליו. לרוב מדובר באשראי קצר מאוד, שלפעמים נפרע בתוך ימים או שבועות. אם אתם בעלי עסק שצריכים כסף מהר, למשל דרך ניכיון צ'קים, אל תניחו שתקרת הריבית תגן עליכם.

עוד נתון מהדוח: האשראי הצרכני בשוק החוץ בנקאי הגיע ל-18.7 מיליארד ש"ח ב-2024, מתוכם 5.5 מיליארד ש"ח לאנשים פרטיים לדיור ו-13.2 מיליארד ש"ח לאנשים פרטיים שלא למטרת דיור. לפי הדוח, האשראי הצרכני כולו הוא כ-28% מתיק האשראי החוץ בנקאי. כלומר, הלוואות לאנשים פרטיים הן חלק משמעותי מהשוק, אבל לא רובו.

כשאתם משווים הצעות, השוו את שיעור הריבית השנתי ואת העלות הממשית, לא רק את ההחזר החודשי. החזר חודשי נמוך יכול להסתיר תקופה ארוכה יותר. על ההבדל בין סוגי הריבית הרחבנו בכתבה על ריבית נומינלית וריאלית.

למה לקחת הלוואת אקספרס?

הסיבה העיקרית היא הוצאה שלא תכננתם ושאי אפשר לדחות: תיקון ברכב שאתם צריכים כדי להגיע לעבודה, נזק בבית, טיפול רפואי. במצבים כאלה ההבדל בין כסף היום לכסף בעוד שבוע הוא אמיתי.

• מהירות. בהלוואה מהבנק שבו מתנהל החשבון, או בהעברה בזה"ב, הכסף יכול להיות זמין עוד באותו יום.
• תהליך פשוט. במקרים רבים אין צורך בפגישה, בערבים או בביטחונות.
• שליטה בפריסה. בדרך כלל אתם בוחרים את הסכום ואת מספר התשלומים, וכך מתאימים את ההחזר החודשי לתקציב.

למה לא לקחת הלוואת אקספרס?

אם ההוצאה צפויה מראש, המהירות לא שווה לכם כלום. חתונה, בר מצווה, שיפוץ, רכב או חופשה הם דברים שיודעים עליהם חודשים מראש. במקרים כאלה יש זמן לבקש כמה הצעות, להשוות את שיעור הריבית השנתי ולבחור תקופה מתאימה. על בחירת הלוואה בלי לחץ אפשר לקרוא בכתבה על הלוואה בריבית נמוכה.

סיבה נוספת לעצור: אם אתם לוקחים הלוואה מהירה כדי לסגור הלוואה מהירה אחרת או כדי לכסות מינוס שחוזר כל חודש, הבעיה היא לא המהירות. במצב כזה עדיף לבחון מיחזור הלוואות או הלוואה לסגירת המינוס כפתרון מסודר, ולבנות תקציב שיעצור את הגלגל.

ולבסוף, אם אתם מקבלים הצעה ממי שאינו מוכן להציג רישיון, דורש תשלום במזומן או לא נותן חוזה כתוב, אל תתקדמו. חוק אשראי הוגן מחייב חוזה בכתב. על הסיכונים בהלוואות מחוץ לשוק המפוקח כתבנו בכתבה על הלוואות בשוק האפור.

מה עושים אם הבקשה נדחתה?

בהלוואה מהירה ההחלטה מתקבלת בדרך כלל לפי הנתונים שהמלווה רואה עליכם. אם קיבלתם סירוב, אל תמהרו להגיש עוד ועוד בקשות. קודם בדקו מה רואים עליכם. הסברנו איך עושים את זה בכתבה על דירוג האשראי שלך, ועל הסיבות הנפוצות לדחייה בכתבה על סיבות לסירוב הלוואה. לפעמים הסירוב נובע מנתון שגוי שאפשר לתקן, ולפעמים הוא סימן שהחזר חודשי נוסף פשוט לא נכנס לתקציב כרגע.

נכתב ונבדק על ידי ארנפלד הלוואות, לפי המקורות שבסוף הכתבה.