על מי החוק חל
החוק נקרא בעבר "חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות". בתיקון מס' 5, שפורסם בספר החוקים באוגוסט 2017, שמו שונה לחוק אשראי הוגן, והתקרות שבו חלות על כל מי שנותן הלוואה ליחיד: חברות אשראי, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח, בעלי רישיון למתן אשראי, פלטפורמות של הלוואות חברתיות וגם בנקים. הכתבה הזו מתמקדת במלווה החוץ בנקאי, כי שם הלווים פוגשים את הריביות הגבוהות ואת הגבייה האגרסיבית.
כדי להבין איך נראה השוק הזה ומה ההבדל בינו לבין הבנק, כדאי לקרוא גם את המדריך שלנו על הלוואה חוץ בנקאית. מי שפונה למלווה שאין לו רישיון בכלל כבר נמצא מחוץ לחוק, וזה הנושא של הכתבה על הלוואות בשוק האפור.
כמה ריבית מותר לגבות על ההלוואה עצמה?
בהלוואה בשקלים, עד ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות האחוז, כשבודקים את הריבית הידועה ביום החתימה. לפי הודעת בנק ישראל מ-21 באוקטובר 2026, הריבית נשארה 3.25%, ולכן התקרה בהלוואה שקלית שנחתמת היום היא 18.25% בשנה. ההחלטה הבאה של הוועדה המוניטרית תפורסם לפי אותה הודעה ב-23 בנובמבר 2026, ואם הריבית תשתנה, גם התקרה תזוז.
התקרה נמדדת על "שיעור העלות הממשית של האשראי", ולא על הריבית הנקובה. לפי התיקון, העלות הממשית כוללת את הריבית, העמלות וכל תשלום אחר שהלווה נדרש לשלם בקשר להלוואה, מעבר לסכום שקיבל. לכן מלווה לא יכול לכתוב ריבית של 15% ולהוסיף עמלות שמעלות את העלות מעל התקרה. איך מחשבים את העלות הזו מתוך הצעה אמיתית מוסבר במדריך על עלות אשראי כוללת.
אילו תשלומים לא נספרים בתקרה
יש שלושה סוגי תשלומים שהחוק מוציא מהחישוב של עלות האשראי. הראשון הוא ריבית הפיגורים, שיש לה תקרה נפרדת. השני הוא הוצאות שהמלווה הוציא כדי לגבות תשלום שפיגרתם בו. השלישי הוא הוצאות שנדרשות להעמדת ההלוואה ביום שהיא ניתנת, אבל רק מסוג ובסכום ששר המשפטים קבע, בהסכמת שר האוצר ונגיד בנק ישראל ובאישור ועדת החוקה של הכנסת.
המשמעות היא שמלווה לא יכול לקרוא לכל עמלה "הוצאה להעמדת הלוואה" כדי להוציא אותה מהתקרה. הוצאה שלא מופיעה בקביעה של השר נספרת בעלות הממשית. החוזה גם חייב לציין כל הוצאה כזו ואת הסכום שלה, ככל שהמלווה יודע אותו.
הלוואה לשלושה חודשים: תקרה גבוהה יותר
לפי התוספת הראשונה לחוק, בהלוואה לתקופה של עד שלושה חודשים, שאין אפשרות להאריך או לחדש בתנאים דומים, ושנותן אותה מלווה מוסדי, אפשר להוסיף עוד 5 נקודות האחוז. מלווה מוסדי הוא, בין השאר, בנק, חברת כרטיסי אשראי, חברת ביטוח ובעל רישיון למתן אשראי. לפי ריבית של 3.25%, התקרה בהלוואה כזו היא 23.25% בשנה. החוק מאפשר למפקח הרלוונטי לקבוע שיעור אחר ולפרסם אותו, ולכן לפני שחותמים על הלוואה קצרה כדאי לבקש מהמלווה לציין את התקרה שהוא עובד לפיה.
ריבית פיגורים והוצאות גבייה: מה שכתוב באתרים ומה שכתוב בחוק
באתרי התחום חוזרות שתי טענות שהנוסח בספר החוקים מדייק. הראשונה: שריבית הפיגורים מוגבלת לשלוש נקודות מעל ריבית ההלוואה, כלומר בנק ישראל ועוד 18%. לפי התוספת השנייה, התקרה היא העלות המרבית כפול 1.2, ולא תוספת קבועה על הריבית שלכם. היום זה 21.9% בשנה, ובהלוואה של שלושה חודשים 27.9%, גם אם ההלוואה עצמה נחתמה ב-9%. השנייה: שיש תקרה בשקלים להוצאות גבייה. בחוק אין סכום כזה, יש תנאים.
לפי סעיף 7א שנוסף בתיקון, מלווה רשאי לגבות רק הוצאות סבירות שהוציא בפועל כדי לגבות תשלום שפיגרתם בו, ורק אם החוזה קובע שהוא רשאי לגבות אותן. שר המשפטים רשאי לקבוע סוגי הוצאות וסכום מרבי, אבל בחוק עצמו אין טבלת מחירים. המשמעות המעשית: על דרישה לשכר טרחה או ל"דמי טיפול בפיגור" שואלים שלוש שאלות. האם זה כתוב בחוזה, האם זו הוצאה שהמלווה באמת הוציא, והאם הסכום סביר ביחס לפעולה. דרישה שלא עומדת באחת מהן לא נתמכת בסעיף.
חישוב: כמה עולה איחור של חודש בתשלום אחד
נניח שהחזר חודשי של 1,500 ש"ח לא נפרע ושולם באיחור של 30 יום. גם אם החוזה קבע את ריבית הפיגורים המרבית, 21.9% בשנה, הריבית על התשלום שבפיגור היא 1,500 כפול 21.9% כפול 30 חלקי 365, כלומר כ-27 ש"ח. החישוב פשוט בכוונה ולא כולל ריבית על ריבית. בפיגור קצר הריבית היא סכום קטן, ולכן דרישה גבוהה בהרבה מגיעה בדרך כלל מהוצאות גבייה או מהקדמת פירעון. את שני אלה בודקים לפי הסעיפים שבהמשך.
| מה נבדק | הכלל בחוק | לפי ריבית 3.25% |
|---|
| עלות האשראי, הלוואה רגילה בשקלים | ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות | 18.25% |
| עלות האשראי, עד שלושה חודשים ממלווה מוסדי | התקרה הרגילה ועוד 5 נקודות | 23.25% |
| ריבית פיגורים, הלוואה רגילה | העלות המרבית כפול 1.2 | 21.9% |
| ריבית פיגורים, עד שלושה חודשים | העלות המרבית כפול 1.2 | 27.9% |
| הסף הפלילי (התוספת השלישית) | ריבית בנק ישראל ועוד 30 נקודות | 33.25% |
מתי מלווה יכול לדרוש את כל החוב מיד
לפי סעיף 7 כפי שתוקן, מלווה רשאי להקדים את מועד הפירעון אם יש חשש ממשי שההלוואה לא תיפרע, אם הסיכון לכך גדל בשיעור ניכר, אם הייתה הפרה יסודית של החוזה, או בתנאים אחרים שמחייבים פעולה מיידית. לפני כן הוא צריך לשלוח התראה שמפרטת מה תוכלו לעשות כדי למנוע את ההקדמה, ולתת לכם 14 ימי עסקים מיום משלוח ההתראה. התיקון החליף את הנוסח הקודם של 21 ימים מיום משלוח הדרישה.
יש חריג אחד. המלווה רשאי לוותר על ההתראה המוקדמת בנסיבות מיוחדות, כשיש חשש ממשי שההמתנה תפגע ביכולת שלו לגבות, למשל בגלל שינוי לרעה ביכולת הפירעון שלכם. גם אז הוא חייב לשלוח התראה בהקדם האפשרי אחרי שהחשש הוסר. במסגרת אשראי, יתרה שעוברת את המסגרת שאושרה נחשבת לפי החוק תשלום שבפיגור.
מה חייב להיות כתוב בחוזה
לפי סעיף 3 כפי שתוקן, החוזה צריך לכלול בין היתר את הפרטים האלה:
- שמות המלווה, הלווה והערב, ומספרי הזהות שלהם.
- שיעור העלות המרבית של האשראי ושיעור ריבית הפיגורים המרבי שחלים על ההלוואה.
- כל ההוצאות להעמדת ההלוואה שאינן נספרות בעלות, והסכומים שלהן ככל שהם ידועים למלווה.
- הזכות לפירעון מוקדם: מתי מודיעים, אילו עמלות יש ואיך מהוונים את יתרת החוב.
- הסכום הכולל שיתווסף לקרן אם כל תשלום ישולם במועד, ובהלוואה משתנה או צמודה הבהרה שהסכום עשוי להשתנות.
איך לבדוק את פירוק ההחזר לקרן ולריבית מוסבר בכתבה על לוח סילוקין. אם אתם ערבים להלוואה של מישהו אחר, החוזה צריך לכלול גם את הפרטים שלכם, והכתבה על ערבות לחבר על הלוואה מסבירה מה הערב מתחייב לשלם.
מה קורה כשמלווה לא עומד בחוק
לפי סעיף 6(ג), אם החוזה נכרת בלי מסמך בכתב או שחסרים בו הפרטים שהחוק דורש, ריבית הפיגורים תיבחן כאילו נקבעה בשיעור הגבוה ביותר שהמלווה גבה בפועל באותו חוזה. מלווה לא יכול להרוויח מכך שלא כתב מספר בחוזה.
בשלב הגבייה, רשם ההוצאה לפועל רשאי לסרב לפתוח תיק או לסגור אותו, אם יש לו יסוד להניח שהחוזה לא מתאים לדרישות החוק. הוא לא יעשה זאת ביוזמתו לפני שנתן לשני הצדדים לטעון. לפי הטופס של רשות האכיפה והגבייה, מלווה שמגיש בקשת ביצוע על הלוואה מצרף טופס נלווה ובו מספר הרישיון שלו. לפי סעיף 15ד, מלווה שכרת חוזה בעלות או בריבית פיגורים מעל הסף שבתוספת השלישית, היום 33.25%, צפוי לשלוש שנות מאסר.
צעדים לפני חתימה ואחרי פיגור
לפני שחותמים: בקשו את החוזה בכתב, ובדקו שמופיעים בו שני השיעורים המרביים והסכום הכולל להחזר. השוו את שיעור העלות הממשית לתקרה של היום. בדקו שהמלווה מחזיק ברישיון למתן אשראי מרשות שוק ההון. אחרי פיגור: בקשו פירוט של הדרישה לפי קרן, ריבית, ריבית פיגורים והוצאות, ובדקו כל הוצאה מול החוזה. אם קיבלתם התראה על הקדמת פירעון, ספרו 14 ימי עסקים ופעלו בתוכם. מי שכבר מתקשה בכמה הלוואות יכול לבדוק גם מיחזור הלוואות.
נכתב ונבדק על ידי ארנפלד הלוואות, לפי המקורות שבסוף הכתבה.