לא מעט מקרים עשויים להציק נטילת משכנתא: טיפול רפואי, רכישה גדולה, אירוע משפחתי או תקופה בה ההוצאות השוטפות גבוהות מהרגיל. בשוק ההלוואות הישראלי ניתן למצוא מגוון רחב יחסית של אפשרויות לקבלת הלוואה לכל מטרה, כאשר על הלווה העתידי לדעת לבצע את הבדיקה המתאימה על מנת למצוא את האפשרות המתאימה ביותר עבורו.
גופים פיננסיים שונים מעניקים מספר הלוואות
שונות המיועדות עבור מטרה ספציפית, כגון, הלוואות לצורך רכישת דירה (משכנתא) או רכב, הלוואות לימודים או לפתיחת עסק. הלוואות אלה מתוכננות כך שיתאימו לצורך הספציפי שעולה ממטרת הרכישה, כך לדוגמא משכנתא היא הלוואה הניתנת בסכומים גבוהים יחסית על מנת לאפשר ללווים לרכוש דירה.
הלוואות לכל מטרה אינן מיועדת למטרה ספציפית ולכם המאפיינים שלהן הם שונים ומגוונים. הסכומים משתנים מגוף פיננסי אחד למשנהו וכך גם גובה הריביות ותנאי ההחזר. על מנת למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר ואת הגוף הפיננסי המתאים ביותר חשוב לבצע בדיקה מקדימה וסקר שוק בין ההצעות השונות. לעיתים ישנם הבדלים משמעותיים בין הלוואות שונות הניתנות על ידי בנקים שונים ועל ידי חברות האשראי או גופים פיננסים חוץ בנקאים אחרים.
מי מעניק הלוואות לכל מטרה לבעלי נכסים
- בנקים: עקב התחרות הרבה בין הבנקים וחברות האשראי, קבלת הלוואות בסכומים של עשרות אלפי שקלים, באופן מיידי (תוך שלושה ימי עסקים), הפכה בשנים האחרונות למשימה פשוטה, עבור מי שהבנק אינו מטיל ספק ביכולת החזר שלו. בטרם אישור ההלוואה לא נדרש הלקוח להצהיר את מטרת ההלוואה והבנק בוחן רק את היסטוריית האשראי שלו ואת נתוניו האישיים הכספיים. במידה ומדובר במעביר משכורת קבועה ללא היסטוריה בעיתית, ההלוואה תאושר במרבית המקרים במקום.
- חברות האשראי: כניסתן של חברות האשראי לשוק ההלוואות יוצרת אפשרות נוספת לקבלת הלוואות לכל מטרה, ואף במקרים רבים מדובר באופציה נוחה יותר. חברות האשראי מעניקות הלוואות בסכומים של עשרות אלפי שקלים בלבד, אולם בניגוד לבנקים, לחברות האשראי קריטריונים נמוכים יותר מאשר לבנקים. לקוח שבקשת ההלוואה שלו נדחתה על ידי הבנק, עשוי למצוא אוזן קשבת וארנק פתוח, דווקא אצל חברות האשראי. גובה הריבית נקבע על פי מאפיינים פיננסיים שונים של הלקוח. חשוב להשוות את גובה הריביות, שכן הריביות שגובות חברות האשראי (כ.א.ל, ישראכרט, לאומי כארד), מגיעות באופן ממוצע למעל ל10% בחישוב שנתי. תקופת ההחזר נפרסת על תקופה של עד ל36 חודשים.
- אשראי חוץ בנקאי נוסף וקרנות: בנוסף לחברות האשראי והבנקים ניתן למצוא חברות נוספות הפועלות בתחום האשראי, דוגמת חברת דלתא קפיטל, המעניקה הלוואות לכל מטרה. בנוסף, במידה והבנק וחברות האשראי אינן מסכימות להעניק הלוואה, ניתן לפנות גם לקרנות שונות הפועלות בישראל. אולם, חשוב לציין כי מרבית הקרנות מיועדות למטרות מסוימת וקהל יעד ספציפי.
על מה חשוב להקפיד?
הקלות היחסית בקבלת הלוואות בגובה עשרות אלפי שקלים תוך ביצוע שיחת טלפון אחת, מחברות האשראי ואפילו מן הבנקים עשויה לסנוור את הלקוחות. לעיתים קבלת ההלוואה באופן מיידי היא כן קריטית, אולם, בכל מקרה, חשוב לבחון לעומק את מאפייני ההלוואה.
- תקופת ההחזר: נטילת הלוואות לטווח קצר עשויה להיות פשוטה, אולם חשוב לבדוק את אורך תקופת ההחזרים ולוודא שאנו אכן מסוגלים לעמוד בהחזרים בתקופת הזמן הקצובה. הלוואות מיידיות ניתנות לרוב עם תקופת החזר של עד ל-3 שנים.
- פירעון מוקדם: האפשרות לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה עשויה לחסוך כסף רב, לכן רצוי לבדוק מהם התנאים לביצוע פירעון מוקדם.
- תקופת גרייס: גופים שונים מאפשרים קבלת דחייה במועד תחילת ביצוע תשלמי ההחזר.
- מסלול הריבית: גם כאשר מדובר בהלוואות מיידיות ובעיקר כאשר מדובר בהלוואות ארוכות טווח, חשוב לבדוק את כדאיות מסלול הריבית.