קשה למצוא אדם שלא נעזר מימיו בהלוואה כלשהיא. כיום יותר ויותר אנשים נעזרים בהלוואות. זה יכול להיות בגלל ניהול תקציב לא יעיל, פיתוח עסקי, רכישת נכס ועוד. כך או כך, לא מעט אנשים לוקחים הלוואות. הבעיה היא שעל פי הסטטיסטיקות יש לא מעט טעויות אליהן אנשים מגיעים כאשר הם לוקחים הלוואה. צוות המומחים של ארנפלד הלוואות ריכז כאן את הטעויות הנפוצות כדי שתדעו להימנע מהן.
לא בודקים את אמינות מקור ההלוואה
תמיד תמיד, בכל מצב שהוא, חשוב לבדוק מאיפה לוקחים את ההלוואה. עולם ההלוואות מפותח במיוחד וכך מי שמעוניין לקבל הלוואה עומד בפני לא מעט אפשרויות. זה יכול להיות הבנק המנהל את חשבון הבנק שלו, זו יכולה להיות חברת מימון חיצונית, גמ"ח כספים או אפילו קרוב משפחה. כאשר אתם זקוקים להלוואה, חפשו אחר מקור אמין להלוואה. אל תענו להצעות הלוואה מגופי מימון שלא הכרתם ולא שמעתם את שמם מעולם. על סיפורי השוק האפור כולנו שמענו ואף אחד מאיתנו לא היה שמח להתעמת מולם. חשוב לבדוק כי מדובר בגוף מימון אמין המוכר מטעם משרד האוצר והרשות לניירות ערך.
לא מקפידים עם קרוב משפחה
באם אתם פונים ליטול הלוואה מקרוב משפחה, הרי שתנאי ההלוואה "פתוחים" יותר. יש גמישות רבה יותר במרבית הפעמים. אך הבעיה היא שלא מעט אנשים הנוטלים הלוואה מקרוב משפחה לא חותמים על הסכם הלוואה וכך בהמשך הדרך יש אי הבנות. גם כאשר אתם מחזירים את הכסף, חשוב שתחתימו על כך את המקבל ואם יש לכם איך לתעד את העניין, יהיה עוד יותר טוב. עם משפחה אוכלים, לא עושים ביזנס…
לא מתאימים את גובה ההחזר החודשי ליכולת
לכל גוף מימון תנאי הלוואה שונים בהתאם לפונה אליהם בבקשת הלוואה. כאשר נוטלים הלוואה חייבים לבדוק כי גובה ההחזר החודשי הצפוי מתאים ליכולת ההחזר של הלווה. מרבית גופי המימון יתנו את אישור ההלוואה בבדיקת יכולת ההחזר החודשית. אך על הלווה עצמו חלה חובה לבדוק כי הוא לא מכניס את עצמו להתחייבות שהוא לא יכול לעמוד בה. מרבית גופי המימון מאפשרים שגובה ההחזר החודשי יהיה עד ל-40% מגובה ההכנסה הפנויה.
לא מתכננים את העתיד
לאף אחד מאיתנו אין יכולת לצפות בעתיד (ומי שטוען לכך, בדקו אחריו…). יחד עם זאת, חלה עלינו חובת ההשתדלות ובבחירת הלוואה יש לבדוק מה אורך ההלוואה המתאים. והאם בטווח השנים הללו צפויים משתנים העלולים לשנות את התמונה? אם לדוגמא אתם מתחייבים על הלוואה לתקופה של שמונה שנים, ואתם זוג צעיר נשוי, קחו בחשבון כי בטווח שנות ההלוואה המשפחה עשויה להתרחב, מה שיגדיל את גובה ההוצאות ויצריך ממכם משאבים נוספים. תמיד כדאי לחשוב צעד קדימה וחז"ל כבר ציינו כי "חכם עיניו בראשו".
לא מתייחסים לגובה הריבית
כל הלוואה הנלקחת מגוף מימון תהיה מלווה בריבית. הריבית היא המחיר שנשלם על הלוואה בסופו של דבר. ככל שהריבית תהיה גובהה יותר, המחיר יקר יותר. בחיפוש אחר הלוואה המטרה צריכה להיות ברורה: חשוב לחפש הלוואה בעלת ריבית נמוכה ככל הניתן. לא מעט לווים טועים ולא נותנים את הדעת לגובה הריבית. הם בודקים את גובה ההחזר המתקבל מבלי לבדוק כמה עולה להם ההלוואה בסופו של דבר.
לא בודקים את תנאי ההלוואה
יש גם את אלו שלא בודקים את תנאי ההלוואה הצפויים. הם מתמקדים אך ורק בגובה הריבית, אך הם שוכחים לתת את הדעת גם על גובה ההחזר החודשי הצפוי, עמלות פירעון מוקדם וכל יתר הנתונים. חשוב לבדוק את תנאי ההלוואה לצד בדיקת גובה הריבית.
לא מנהלים משא ומתן
עולם ההלוואות הוא שוק לכל דבר. אמנם לא תראו בו צעקות, בסטות וכרזות, אך כמו כל שוק, גם בו יש תחרות ענפה וגופי המימון השונים מתחרים ביניהם על הלווים ה"טובים". מכל לווה הם מרוויחים כסף כך שהם יהיו מוכנים גם לבוא לקראת הלווה במצבים מסוימים. הבעיה היא שלא מעט לווים מקבלים הצעת הלוואה ולוקחים אותה ללא השוואה מול גופי מימון אחרים וללא ניהול משא ומתן יעיל. וחבל. באמצעות ניהול משא ומתן ניתן להוזיל את מחיר ההלוואה בצורה דרסטית. כאשר פונים לקחת הלוואת משכנתא לדוגמא, יועץ המשכנתאות הוא זה שמנהל את המשא ומתן עם הבנקים, אך גם כאשר מדובר ב"סתם הלוואה", יש מקום לניהול משא ומתן.
לוקחים הלוואה שחבר המליץ
לווים רבים לוקחים הלוואות שחבר המליץ להם עליהם שהיא הייתה טובה עבורו. וכאן חשוב להבין את מה שמרבית האנשים מתקשים להבין: בתחום הפיננסי לכל אחד צרכים שונים וכך לא כל מה שהיה מתאים לחברים שלכם, יהיה מתאים לכם. האם יש לכם את אותם הוצאות חודשיות? האם יש לכם את אותם נכסים? האם גובה ההחזר החודשי שלכם זהה? אולי המצב המשפחתי חופף? כל נתון כזה הוא משמעותי ומשליך על תנאי ההלוואה. כך שלא כל מה שמתאים לכם יתאים לחבר וכן להפך. אם חבר המליץ לכם על הלוואה מסוימת יש מקום לחשוב ולהתחיל בבירור, אך זה לא אומר שתרוצו על זה בעיניים עיוורות…
לא מצמצמים סיכונים
את הריבית על ההלוואה הלווה עצמו יכול לבחור מבין ההצעות השונות. הבעיה היא שלכל ריבית מאפיינים אחרים אותם יש להכיר. יש ריביות זולות יחסית, אך שילוב שלהן על פני כל ההלוואה עלול לסכן את ההלוואה בצורה משמעותית ולייקר אותה מאוד. כדי למנוע זאת, חשוב להכיר את מאפייני כל ריבית ובכך לצמצם את הסיכונים הנלווים לה. אם לדוגמא מדובר בריבית קבועה צמודה למדד ניתן לשלב אותה על פני תקופה קצרה ובכך לצמצם את הסיכון הנלווה להצמדה. מצמום סיכונים היא מלאכה שיש ללמוד אותה. כל עוד וזה לא קורה, פנו לאיש מקצוע מומחה בתחום ההלוואות.
לא מתייחסים לפירעון מוקדם
יש אנשים הנוטלים הלוואה ארוכת טווח בגלל התנאים הנוחים המוצעים בה, למרות שהם מתכננים לפרוע את ההלוואה לפני סיומה ובכך לסיים איתה מהר יותר. במקרה כזה חשוב לחשב מראש את העלויות הנלוות לפירעון מוקדם של ההלוואה. ישנן עמלות על פירעון מוקדם שעלולות להפוך אותו ללא כדאי. קריטי לתכנן את הפירעון המוקדם בצורה מיטבית בכדי למנוע תשלומים יקרים ועוגמת נפש בהמשך.
לא פונים לאיש מקצוע
כאשר לוקחים הלוואה, הסיכונים הנלווים הם גבוהים. ניתן להפחית אותם בצורה משמעותית ולהימנע מהטעויות הנפוצות בלקיחת הלוואות באמצעות קבלת ליווי מקצועי של איש מקצוע מומחה בתחום. יועץ פיננסי ידע לבדוק את המפה הכלכלית, לבדוק את מקורות ההלוואה האפשריים עבורכם, הוא ידע לבדוק אם יש לכם אפשרות לקבלת הלוואות אטרקטיביות כמו הלוואות מקרן השתלמות, הלוואות בערבות מדינה וכדומה. לאחר מכן הוא יכוון אתכם באיסוף כל המסמכים הנדרשים לקבלת הלוואה, יפנה למקורות המימון השונים וינהל עבורכם משא ומתן להוזלת מחיר ההלוואה הסופי. על ייעוץ מקצועי לקבלת הלוואה משתלמת לא כדאי לוותר. בפרט לא כאשר הסיכונים הנלווים גבוהים ומחיר הריבית עלול להיות יקר פי כמה ממחיר הייעוץ…