צוות היועצים המומחים שלנו שמח להנגיש לכם מידע על סוגי הריביות הקיימות וההבדלים בניהם. כי לפני שנוטלים הלוואה, ולא משנה מהי מטרת ההלוואה, חשוב להכיר את סוגי הריביות הקיימות במשק. לסוג הריבית השפעה לא מועטה על אופי ההלוואה ולכן, ההמלצה היא לפעול מתוך שיקול דעת ולחקור את הריביות הקיימות.
כל הלוואה כוללת ריבית
כיום, כל גוף פיננסי אליו תפנו לקבלת הלוואה, יציע לכם אותה בריבית מסוימת. חשוב להבין כי הרווח של הגופים הפיננסיים מתבטא בריבית שהם גובים על ההלוואה. זו גם הסיבה בשלה אן בנק או גוף מימון שיציעו לכם הלוואה ללא ריבית ומאותה סיבה הוזלת הריביות תהיה מאתגרת ומנוגדת לאינטרס של גוף המימון שרוצה להגדיל את רווחיו בסופו של דבר.
למה חשוב להכיר את סוגי הריביות?
כל גוף מימון מצמיד ריבית להלוואה שהוא מציע כדי להרוויח מנתינת ההלוואה. הבעיה היא שלא כל לווה מבין ומכיר את סוגי הריביות השונים וכך, גופי המימון מצליחים "לחגוג" על חשבון הלווים. הלווה לא מכיר את אופי הריבית וכך הוא נעתר לשלב ריביות יקרות ולא יציבות בהלוואה כשהוא לא מבין עד כמה ההלוואה שלו עלולה להשתנות בהמשך ולהתייקר בגלל חוסר ההיכרות עם עולם הריביות. בסופו של דבר, מי שמעוניין לקבל הלוואה משתלמת, חייב להכיר את עולם הריביות. כל עוד ואתם לא מכירים את כל סוגי הריביות המוצעים בהלוואה שאתם מתעניינים, אל תחתמו עליה. פנו לקבלת ייעוץ מקצועי ואל תקחו על עצמכם את הסיכון הנלווה להלוואות בעלות ריביות יקרות ולא יציבות.
אילו סוגי ריביות מוכרים בשוק ההלוואות?
יש לא מעט סוגי הלוואות. כאן נסקור עבורכם את סוגי הריביות המוכרים בעולם ההלוואות. אך חשוב לציין כי בהלוואות עסקיות רגילות תיתקלו בעיקר בריבית פריים עליה מתבססות מרבית ההלוואות במשק.
מהי ריבית פריים?
ריבית פריים היא ריבית המורכבת משתי ריביות – ריבית בנק ישראל וריבית עוגן הבנקים. ריבית בנק ישראל היא ריבית העלולה להשתנות אחת לחודש, ב-15 לחודש, בהתאם למצב המשק. ולעומתה, ריבית עוגן הבנקים היא ריבית שלא משתנה והיא עומדת על 0.5% כבר שנים ארוכות.
בסך הכללי, מדובר בריבית זולה ביחס ליתר הריביות שנסקור בהמשך. אך חשוב לקחת בחשבון כי מדובר בריבית לא יציבה. לאחר 8 שנים בהם בנק ישראל לא שינה את גובה הריבית שלו, הוא מייקר אותה בתקופה האחרונה ועל פי מצב המשק, הריבית עוד תמשיך לעלות ולהתייקר. כך לא מעט לווים מוצאים את עצמם צריכים להחזיר החזר חודשי גבוה יותר ממה שהיו רגילים. וכל זה רק בגלל שמחיר ריבית בנק ישראל עלה החודש ואין שום הבטחה שבחודש הבא הריבית לא תעלה שוב פעם.
ריבית P+ או -P
ריבית הפריים היא ריבית עליה מתבססות מרבית ההלוואות במשק וכך ניתן לקבל ריבית פריים פלוס או ריבית פריים מינוס. אם ריבית הפריים עומדת על 5.75%, ומדובר בהלוואה בה הריבית הייתה P+4 , הרי שכיום גובה הריבית עומד על 9.75%. מדובר בריבית גבוהה במיוחד, בהתחשב בעובדה שניתן להשיג גם הלוואות בעלות ריבית פריים מינוס. כך שאם ריבית הפריים עומדת על 5.75% וההלוואה ניתנה בריבית P-2, הרי שכיום ההלוואה עומדת על 3.75%. הלוואות בפריים מינוס ניתן להשיג בעיקר בתחום הדיור.
סוגי ריבית קבועה
קבועה לא צמודה
יש לא מעט אנשים שאוהבים יציבות בהחזר החודשי שלהם. אין להם רצון ליטול על עצמם סיכונים וכך הם לוקחים הלוואה בריבית קבועה שלא משתנה לעולם, גם אם מצב המשק ישתנה, גובה הריבית עליה התחייבו ישאר. לריבית זו קוראים ריבית קבועה לא צמודה. בעגה המקצועית מכנים אותה ריבית קל"צ.
ריבית קבועה תהיה יקרה יותר מריבית שמשתנה בהתאם למצב המשק וכאשר מדובר בריבית שלא צמודה למדד מחיר הריבית הראשוני יהיה יקר יחסית. החוכמה היא לשלב אותה בצורה נכונה במינון נכון שלא ייקר את ההלוואה בצורה משמעותית אך כן תעניק יציבות להלוואה.
קבועה צמודה למדד
יש אנשים שאוהבים קביעות ויציבות. אך גם זה לא בכל מחיר. לאנשים כאלו הלוואה בריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן תתאים. מדובר בריבית קבועה שלא משתנה לעולם, אך קרן ההלוואה מוצמד לגובה מדד המחירים לצרכן וכל עלייה במדד, מייקרת את יתרת הקרן. ריבית זו היא ריבית קבועה זולה יותר מריבית קל"צ ומי שמחפש קביעות מסויימת והוא לא מעוניין לשלם את המחיר היקר של ריבית קל"צ, פונה ליטול ריבית זו. יחד עם זאת, חשוב לזכור כי קרן ההלוואה צמוד למדד והסיכון להעלאת יתרת החוב היא גבוהה.
ריבית משתנה
גובה ריבית משתנה נקבע במעמד נתינת ההלוואה עם תאריכי שינוי שנקבעו מראש. כך ניתן למצוא ריבית משתנה כל חמש שנים, ריבית משתנה כל שנתיים וכן הלאה. ריבית משתנה היא ריבית שאין לה יציבות, יבוא היום של נקודת השינוי והיא תשתנה בהתאם. אם נעמיק בנושא נגלה כי ריבית משתנה היא קטגוריה שלמה של ריביות המשתנות בהתאם לתקנון הגוף המלווה. כאן לא נרד לתקנון כל חברת מימון, בפרט שמדובר בנתונים המשתנים כל תקופה. ריבית משתנה תהיה זולה יותר מריבית קבועה. היא לא מעניקה להלוואה יציבות ופעמים רבות היא אף מסכנת את ההלוואה בשל השינויים אליהם היא כפופה.
ריבית מט"ח
לא מעט הלוואות נשענות על שער החליפין של מט"ח שנקבע מראש. זה יכול להיות הלוואה בה הריבית מוצמדת לשער הדולר וכך כל פעם בה הדולר מתחזק, גובה הריבית עולה באותו יחס. הלוואות אלו מתאימות למי שמשתכר במטבע חוץ או שהוא עצמו גר בחו"ל. כך או כך, לא תמיד נשמח לשלב ריבית כזו בהלוואה.
מה חשוב לבדוק בבחירת סוג הריבית?
כפי שראינו, יש לא מעט סוגי ריביות. כאן סיקרנו את המובילות שבהן. אך גם לאחר שמכירים את ההבדלים ביניהן, חשוב לבדוק מספר נתונים לפני שבוחרים את הריביות לשילוב בהלוואה.
האם הריבית מעניקה יציבות להלוואה?
יש ריביות ההופכות את ההלוואה ללא יציבה וכך הלוואה לא יכול לדעת מה יהיה גובה ההחזר החודשי בעוד תקופה לא ארוכה. חשוב ליטול ריביות שלא הופכות את ההלוואה למסוכנת יותר מידי.
האם הריבית מתאימה לאופי הלווה?
לא כל לווה מעוניין לשלם מחיר זול רק בשביל כאן ועכשיו. יש מי שמוכן לשלם מחיר קצת יותר יקר שביל תחושת היציבות הנלוות להלוואה בעלת ריביות קבועות ויציבות. חשוב להתאים את אופי ההלוואה לאופי הלווה.
לכמה זמן יהיה נכון לשלב את הריבית על הלוואה?
יש ריביות שמשתלם לקחת אותן בגלל מחירן הזול, אך חשוב לשלב אותם על תקופה קצרה בגלל ההצמדות הנלוות להן. ברגע שהתקופה קצרה, מצמצמים את סיכון ההצמדה כי מה כבר יכול להשתנות תוך תקופה קצרה כל כך…
איך ניתן לייעל את תנאי ההלוואה?
תמיד ניתן לייעל את תנאי הלוואה הקיימים באמצעות ייעוץ הלוואות עם איש מקצוע מומחה בתחום הפיננסים. בסופו של דבר, עולם המימון הוא מעין שוק בו כולם מתחרים על הלקוחות. פנייה לייעוץ הלוואות תעשה לכם סדר.