הלוואה למוגבלים בבנק לבעלי נכס

מרבית ההלוואות בישראל ניתנות, מטבע הדברים, על ידי הבנקים הגדולים שכולנו מכירים. למרות זאת, ישנם כמה וכמה מצבים שבהם הבנק יסרב לספק הלוואה או שידרוש תנאים בלתי אפשריים.

בין הסיבות העיקריות לכך שהבנק יסרב להלוות כסף, אפילו ללקוחות וותיקים ומוכרים ניתן להזכיר את:

• קיומן של הלוואות קיימות שמהוות ניצול מלא של תקרת האשראי.
• סימונים שליליים שמעידים על החזר בעייתי (למשל חוב באשראי קיים).
• מצב של מוגבלות מבחינה בנקאית.

מבחינת הבנקים, לקוח שסומן בתור לקוח מוגבל, דומה במידה רבה ללקוח שקוף. על פי רוב הבנק יסרב להעניק לו הלוואה, גם אם הסיבה להגבת החשבון הייתה מצוקה זמנית וחולפת. מצב זה עלול להיות מאוד בעייתי עבור לקוחות פרטיים והוא בעייתי שבעתיים בקרב לקוחות עסקיים.

מי שנתקל במצב זה יודע שמדובר במצב מאוד לא סימפטי. יחד עם זאת, אפילו במצב כזה יש פתרון שכן יש גופים פיננסיים, חלקם גופים רציניים ומאושרים, שמספקים מענה אפילו ללקוח בעל הגבלה בחשבון.

מה זה חשבון מוגבל?

על פי החוק, אין לבצע תשלום באמצעות שיקים אלא אם כן הלקוח, באמצעות הבנק, יוכל לספק את הכיסוי המתאים. חוק שיקים ללא כיסוי, שנועד למנוע מצב שבו אנשים מפזרים שקים בלי לדאוג ליתרה מספקת, זכה למנגנון מיוחד, שמסייע לאכיפת ייחודית. במידה ובחשבונו של לקוח נמשכו והוחזרו 10 שיקים במשך פחות משנה אחת, החשבון יוגדר כחשבון מוגבל.

הגבלה זו, שנעשתה נפוצה יחסית, בקרב לקוחות פרטיים, עצמאיים ועסקים, מקשה על התנהלות בחשבון ולא רק בו. למעשה, הגדרת החשבון כמוגבל חשופה לעיני כל המערכת הבנקאית מה שמקשה מאוד על הלקוח ללוות כסף, אפילו בסכומים נמוכים, באמצעות הלוואות רגילות ומקובלות. בשלב כזה עולה השאלה – מה ניתן לעשות? איך בכל זאת ניתן לקבל הלוואה? התשובה מצויה בגופי אשראי שמתמחים בהלוואות ללקוחות מוגבלים או כאלה שנקלעו לקשיים.

אשראי מבוסס משכנתא – מה זה אומר?

אחד הסוגים הנפוצים של הלוואות למוגבלים ניתן על ידי ארגונים פיננסיים שפועלים בדרך של יצירת משכון או שעבוד. גופים כאלה, שמודעים היטב לכך שלקוח מוגבל עלול להגיע למצב של חדלות פירעון או פשיטת רגל, מוכנים להלוות לו כספים ואפילו בתנאים הגיוניים, בתנאי שהם יוכלו להגן על עצמם.

את ההגנה הזאת הם משיגים באמצעות יצירה של שעבוד או משכון לטובתם. משכון הינו מצב שבו נכס ממשי או פיננסי רשום בתור בטוחה לטובת המלווה. הנכס, שיכול להיות דירת מגורים, רכב, מגרש, נכס עסקי ולעיתים גם נכס פיננסי (פיקדון, תוכנית חיסכון, קופת גמל, פוליסת ביטוח), איננו עובר לבעלותו של המלווה אבל המלווה מקבל זכות מסוימת לגביו.

כך, במקרה שהמלווה אינו עומד בהחזרים, יכול המלווה לממש (למכור) את הנכס ולקבל לזכותו את התמורה. מנגנון זה קיים גם במערכת הבנקאית הרגילה (משכנתא לדיור), גם בחברות ביטוח ופנסיה (שם זה פועל באופן דומה אך לא זהה) וגם בגופים נוספים.

אשראי ללא בטחונות

לצד האשראי למוגבלים אשר מבוסס על יצירת בטחונות, ישנם מקרים שבהם גם בעלי חשבונות מוגבלים ללא נכסים פנויים יכולים ללוות כספים. לעיתים, ההלוואות הללו יינתנו באמצעות שיקים של לקוחות או חייבים אחרים (למשל בקרב לווים שהם בעלי עסק), לעיתים זה יתבצע באמצעות הוראות קבע או באמצעות מנגנון אחר. הדבר החשוב הוא לקרוא היטב את האותיות הקטנות ולוודא שלא מדובר על תנאי ריבית לא הגיוניים.

ישנן חברות שמתמחות בפתרונות אשראי, שיכולות לספק ייעוץ משכנתאות בנוגע לדרכים שונות להיחלץ מהבוץ. גופים כאלה יכולים להיות גורם מתווך, גורם מייעץ ולעיתים גם הגורם המלווה עצמו.