הלוואה כנגד נכס

הלוואה כנגד נכס מהווה אפשרות לגיוס מימון על חשבון הנכס. אם יש לכם נכס על שימכם, אתם יכולים למנף אותו ולגייס תמורתו מימון שיסייע לכם לממש לא מעט מטרות. מהי הלוואה כנגד נכס ומי נותן הלוואות כאלו? על זאת ועוד ריכזנו לכם כאן מידע. תודה לצוות המומחים של ארנפלד הלוואות על הנגשת המידע. על כל שאלה ספציפית בנושא אתם מוזמנים ליצור קשר אישי ולקבל מענה מדויק למקרה הספציפי שלכם.

מהי הלוואה כנגד נכס?

הלוואה כנגד נכס מוכרת גם בשמה "משכנתא" והיא נלקחת תמורת נכס אחר הממושכן לגוף המממן. נכון, לרוב אנחנו מכירים את הלוואת המשכנתא הנלקחת עבור רכישת נכס. אך כאן גם מדובר במשכנתא ומסוג קצת שונה: יש לכם נכס בבעלותכם ואתם מעוניינים לקבל הלוואה תמורתו. תוכלו למשכן אותו לבנק ולקבל תמורתו הלוואה בשווי חמישים אחוז מערכו. הלוואה כזו היא הלוואה מבוקשת בגלל שהיא זוכה לתנאים כמו כל משכנתא, היא נפרסת לתקופה ארוכה של שלושים שנה מקסימום והלווה נהנה מתנאי ריבית נוחים.

כמו בכל לקיחת משכנתא, הבנק רוצה בטוחה לכסף שהוא מלווה. תקופת ההלוואה היא לעשרות שנים ולכן הוא מבטח את עצמו ודורש הערת אזהרה על שמו על הנכס המהווה בטוחה. הוא דורש מהלווה לבטח את המבנה וכמובן גם את חייו. לקיחת הלוואה כנגד נכס זהה ללקיחת משכנתא לרכישת דירה בשינויים קלים בלבד.

חשוב לציין כי הלוואה כנגד נכס היא הלוואה הידועה כהלוואה משתלמת בגלל שהיא נבדקת היטב וזוכה לריביות כמו על דיור ולא כמו בהלוואות עסקיות. יחד עם זאת, הלוואה זו ניתנת אך ורק לאחר בחינה מדוקדקת של המצב הכלכלי של הלווה. היא לא הלוואה הניתנת בקלות ובמהירות. מי שלחוף כספית פונה ללקיחת הלוואה אחרת. לקיחת משכנתא היא תהליך העלול לארוך מספר חודשים.

מה אחוז המימון שניתן לקבל בהלוואה כנגד נכס?

גובה אחוז המימון שתוכלו לקבל על הנכס העומד ברשותכם, משתנה בהתאם לגוף המימון אליו אתם פונים:

מה קורה כאשר הנכס כבר ממושכן?

ניתן לקחת משכנתא בדרגה שניה במקרים בהם הנכס כבר ממושכן. במקרים כאלו חשוב לזכור כי יהיה קשה למצוא גוף מימון שיסכים למשכן נכס שממושכן בדרגה ראשונה לגוף מימון אחר ולכן ההעדפה תהיה לפנות לגוף המימון הראשון לצורך כך.

גובה המימון שיהיה ניתן לקבל במקרה כזה ישלים את גובה המימון המתאפשר. אם יש לכם משכנתא על שלושים אחוז מערך הנכס. תוכלו ליטול הלוואה כנגד נכס כמשכנתא בדרגה שניה עד לגובה של חמישים אחוז מערכו. כך אתם יכולים לנצל עוד עשרים אחוז ולא יותר.

מה ניתן לממן באמצעות הלוואה כנגד נכס?

הלוואה כזו יכולה לשמש למגוון מטרות ויש גופי מימון שמכנים אותה מלכתחילה משכנתא לכל מטרה.

• ההלוואה יכולה לשמש לשיפוץ הבית או המבנה. כך אנשים משפצים את הבית שלהם למרות שאין להם אפשרויות מימון נזילות.
• השקעה משתלמת – יש השקעות בעלות פוטנציאל גבוה אך הן מצריכות הון עצמי גבוה. כך באמצעות ההלוואה משקיעים נהנים מתיק השעות גדול יותר. חשוב לציין כי במקרים כאלו יש לקחת בחשבון את הסיכונים הנלווים להשקעה ולחשב עלות מול תועלת.
• איחוד הלוואות – המצב הכלכלי בישראל לא מותיר הרבה ברירות ולא מעט אנשים מוצאים את עצמם בעלי הלוואות רבות לא מסודרות. החזרי ההלוואות מעיקים עליהם, הם מנסים לערוך סדר בהחזרים החודשיים אך ריבוי ההלוואות מקשה עליהם. במקרים כאלו איחוד הלוואות הוא מומלץ. לוקחים הלוואה אחת גדולה, בתנאים משתלמים (כמו התנאים בהלוואה כנגד נכס), מסלקים באמצעותה את ההלוואות הקטנות ונהנים מהחזר חודשי יציב נוח ומסודר.
• מימוש חלומות – אדם המעוניין לרכוש רכב יוקרה או אפילו לטוס לטיול משפחתי חובק עולם, יכול ליטול הלוואה זו ולממש באמצעותה את חלומו הגדול. הלוואה זו היא הלוואה משלמת ביחס להלוואות העסקיות הרגילות בהן אין לגוף המימון בטוחה להלוואה.
• הלוואות למסורבים – לא מעט מסורבי בנקים נעזרים בהלוואה כנגד נכס לגיוס מימון שהבנק לא היה מאשר להם לולא לא היה להם להציב בטוחה להלוואה. זה יכול להיות בגלל דירוג אשראי נמוך, התנהלות כלכלית לא יעילה ועוד.

למה הלוואה כנגד נכס היא משתלמת?

הלוואה כנגד נכס היא הלוואת משכנתא ולמרות שהיא מלווה בהוצאות הנלוות לכל משכנתא, היא עדיין משתלמת. למה? זה די פשוט:

ניתן לקבל סכומים משמעותיים

בשונה מהלוואות עסקיות רגילות, כאשר מדובר בהלוואה כנגד נכס, ניתן לקבל הלוואה בסכומים גבוהים כמו בנטילת משכנתא. הסכומים יכולים להגיע למאות אלפי שקלים בודדים ואפילו יותר – הכל תלוי בערך הנכס הממושכן.

החזר חודשי נמוך יחסית

קשה לקבל הלוואה בסכום גבוה בעלת החזר חודשי נמוך. תקופת הפריסה האפשרית במשכנתאות הופכת את ההחזר החודשי לאפשרי ונוח ללווה. הוא לא לחוץ שלא יהיה איך לשלם את ההחזר. ההלוואה מתפרסת על פני עשרים שנה ואפילו יותר וכך הוא נהנה מהחזר חודשי נמוך.

ריבית נמוכה יחסית

הריביות על המשכנתאות הן ריביות דיור שהן ריביות זולות יותר מהריביות הנלוות להלוואות העסקיות הרגילות. כך לווים נהנים מריביות זולות יחסית.

מי מציע הלוואות כנגד נכס?

ניתן לקחת הלוואות כנגד נכס ממגוון גופי מימון. אם הנכס שלכם כבר ממושכן, העדיפו לפנות לגוף המימון המנהל את המשכנתא שלכם לצורך קבלת המשכנתא הנוספת.

הבנקים למשכנתאות מציעים הלוואות כנגד נכס. לעומתם יש את גופי המימון השונים כמו חברות אשראי, חברות מימון וחברות ביטוח. כל חברה המציעה לכם הלוואה כזו חייבת להיבחן בשבע עיניים. הנוכלויות הן רבות וכאשר מדובר בהלוואה לעשרות השנים הבאות, מדובר במשחק יקר מכדי לטעות. בדקו את אמינות מקור המימון בצורה יסודית.

תהליך לקיחת הלוואה כנגד נכס

כמו כל לקיחת משכנתא, לקיחת הלוואה כנגד נכס מלווה בתהליך מורכב שיש לעבור.

בשלב הראשון יהיה עליכם לפנות ליועץ משכנתאות שיכוון וינהל את כל התהליך בצורה מקצועית ויעילה. הוא יגיש את בקשת המשכנתא לבנקים השונים ויכה לקבלת אישור עקרוני. לאחר קבלת אישור עקרוני יתחיל המשא והמתן להוזלת מחיר הריביות על ההלוואה. הבנקים הם בעלי אינטרס להרוויח כמה שיותר ולכן הם לא ישושו להוזיל את מחיר הריבית, אך ברגע שתדעו איך לנהל משא ומתן בצורה נכונה ומקצועית, אתם תופתעו לגלות כמה אתם מצליחים לחסוך.

לאחר ריכוז הריביות יועץ המשכנתאות יבנה את תמהיל המשכנתא המתאים לצרכים האישיים שלכם. הוא ימפה מה מתאים לכם וכך הוא ידע איך לבנות את הרכב המשכנתא. כדי שהבנק יאשר את המשכנתא, הוא ירצה לראות שרישום המשכנתא הוסדר, לצורך כך יהיה עליכם לפנות לעורך דין מקרקעין. הוא ירצה לראות דו"ח הערכת שמאי לקביעת אחוזי המימון המדויקים וכך, רק לאחר שהוא רואה שכל דרישותיו נענות, הוא יכול לאשר את המשכנתא. כמו שאתם מבינים, מדובר בתהליך מורכב שאורך לא מעט זמן.

אילו הוצאות נלוות לתהליך לקיחת ההלוואה

את תהליך לקיחת ההלוואה מתחילם עם פנייה לאיש מקצוע שהוא עצמו גובה כסף על השירות שהוא נותן. שירות כזה עולה מספר אלפים בודדים אך בחישוב פשוט הוא חוסך ללווה מאות אלפי שקלים.

העלויות הנלוות כוללות:

• שכר עו"ד מקרקעין
• שכר יועץ משכנתאות
• שכר שמאי מקרקעין
• עלויות אגרות רישום שונות
• עלויות פתיחת תיק וכו'

מתי חשוב לפנות ליועץ משכנתאות מומחה בתחום?

הפנייה ליועץ משכנתאות מומחה בתחום צריכה להיעשות כבר בשלב התכנון. תנו לאיש המקצוע להגיש עבורכם את הבקשה להלוואה. אין סיבה שתקבלו סירוב להלוואה רק בגלל שלא ידעתם איך להגיש אותה… תכנון והתייעצות מוקדמת מובילים להצלחה בסופו של דבר.

חושבים על הלוואה כנגד נכס כאופציה למימון החלום שלכם? פנו לצוות המומחים של ארנפלד הלוואות. אין סיבה לחסוך במקומות הלא נכונים ולשלם בסופו של דבר את המחירים היקרים של הריביות ההזויות. יועץ משכנתאות ינהל עבורכם את המשא ומתן עם הבנקים, הוא יבדוק שהכל "דופק" כמו שצריך ואתם תרוויחו ממשכנתא טובה ומשתלמת, בראש שקט. בהצלחה רבה!